打造“个性化”产品、突破固化模式，这是近年来各家寿险公司不遗余力发展的目标。

　　记者获悉，目前保险产品领域一项最新的突破是：投保人可在一款产品上实现保障期间、缴费期限和投保年龄的“自定义”，并且，区别于一般产品保额为1000的倍数，保额可以设置为1的倍数，这意味着投保人可以自行设定保额并精确到“元”。

　　“我太太的生日是11月16日，所以我选择把1116元定为我的保额。”业内首创的细节化设计暂时突破了目前保险产品个性化的极限。

　　突破现有“个性化”成果

　　这款名为“超级随心”的分红型两全保险来自中德安联人寿，自近日登陆上海以来，以其“量身定制”的看点吸引了不少同业和消费者眼球。

　　将它与目前市场上在售的同类产品作一番比较后，记者发现，其创新主要在于：保单的多项要素都完全可由投保人自行选择，这在此前的传统产品中尚属空白。

　　首先，它是国内首款可自行确定缴费期限的产品——突破市面上大部分产品固定期限缴纳保费的方式，不限于只能是3年、5年、10年或20年，而是可以在1-60年中任意选择缴费时间，同时也为投保人提供了月缴的选择，以进一步减少缴费压力。

　　其次，与一般产品不同，其保障期限也可在5-100年的范围里自由选择：比如一个32岁的客户可以选择保障至59岁的计划，即保障期限为17年，而业内其他产品可能还无法做到这一点。同时，打破大部分传统产品60天～60岁的投保年龄限制，该款两全险的年龄上下限从7天大的婴儿一直覆盖到90岁的老人，纵观业内现有产品，也属首次尝试。

　　此外，“超级随心”的返还型主险可随意搭配健康险、意外险等十余种保障型附加险。

　　记者注意到，和该产品类似，近期推出的分红险新品中，不少保险公司的产品都以多项搭配功能为卖点，有的公司附加险的可选范围甚至更广，但往往都有主险、附加险保额的比例限制；而“超级随心”的保额搭配比例则无限制，可任意组合。

　　创新成趋势，力度仍不足

　　理财观念日渐成熟的消费者在保险、理财方面的需求越来越多元化、个性化，这使得传统的、单一的保险产品因为固定模式的局限很难真正投其所好，提供给消费者完全中意的选择。

　　对于目前市场上现有产品的解读，中央财经大学保险学院院长郝演苏的分析一语中的：“传统产品在产品功能与适应性方面存在过多的固定模式局限，会让潜在的保险客户很难完全遵从自己的意愿做出选择。”

　　举一个简单的例子，一个今年31岁的客户，计划提早退休，想要购买一份保险，缴费至45岁退休时，缴费14年，从55岁时开始领取，每月领取4000元，希望每年递增4%以抵御通货膨胀。这样一个看似简单的要求，在“自定义”保单问世前却几乎没有一款产品能满足其需求。

　　事实上，为了解决这一问题，诸多寿险公司确实都在探索和尝试个性化创新，力求突破。业界几乎一致认可，同质化产品难以满足不同年龄层次投保人的各类保障需求。

　　不过，也有保险专家指出，如今寿险市场虽然已形成个性化趋势，险企也已充分认识到其重要性，但实际操作中，创新力度仍然显得不足，“在一些险种上，同质化情况仍然严重。”