“交费刚过一年，为什么退保时却损失近四分之三的费用？”时常听到不少消费者提出质疑，认为保险公司太“黑”了。近日，记者采访了省保监局及相关保险专业人士，为购买保险的消费者提个醒。

　　退保带来三方损失

　　客户的损失。解约退保后，客户拿回的钱肯定比所缴的保费少；解约退保后失去了原有的保障，生命风险、疾病风险、意外风险无时无地不存在；日后投保新保单要支付签单费用；投保新保单，年龄增大保费会提高；新购险种，若身体状况不佳，保险公司会要求客户重新体检，若体检通不过，轻者加费承保，重者拒保；年龄越大，投保健康险的客户会受到越来越多的限制。体检难，核保难，理赔更难，损失最大的是客户。

　　保险公司的损失。一是因解约，无有效新单的持续支持，早期投资费用无法摊回；二是无法积累有效良质保单，促使有效保单群的弱体化，这对寿险公司杀伤力很大；会造成投资组合的变动；影响社会形象及增加管理服务成本。

　　涉及业务员的损失。影响工资或佣金收入及续期保费的收入；减少继续为客户服务的机会；无形中为业务员今后展业增加困扰；前期佣金收入所交所得税无法退还，但佣金必须交还给保险公司。

　　可见退保对三方均有损失，但客户的损失最大。在投保的头几年退保，保单现金价值很少甚至没有。若在投保保障型险种后第一年退保，保费损失最大的达80％左右。

　　首年退保损失大

　　退保金额仅是保单现金价值。以年缴2000元的一份保险为例，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000元钱的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。目前的退保案例，有的是已经没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，还有一些人是对自己所投保产品的认识有了转变。保险公司对此只能以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单所附的现金价值表来计算退保金额。

　　不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10％，佣金（直接佣金和间接佣金之和）不超过总保费的5％。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费，保险公司在保险条款里有明确提示。

　　因此，保单生效的首年不适合退保。对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20％左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％作为退保手续费。