两三年后退保损失较少

　　在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第二个保单年度到第五个保单年度，手续费比例递减；在第五个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。

　　如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12％，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60％。第二、三、四个保单年度分别占当年保费25％、15％、10％，以后各保单年度占8％。这是因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20％左右，此后第二～五个保单年度才逐年递减。

　　专业人员提示，如果要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，客户能最大限度减少损失，甚至可以获取一定收益。

　　五措施减少退保损失

　　经济紧张在退保原因中占比最大，专业人士提示，经济困难时，也就是最需要保障的时候，因一时的经济困难而选择退保并不划算。对于一些传统的长期寿险，专家建议，消费者不要作出轻率的退保决定。而在无力负担保险费用，或急需现金的情况下，最好通过以下5种措施规避退保损失。

　　第一，可利用宽限期适当地推迟缴费日期。对于长期寿险产品，保险公司都有宽限缴费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天缴费。如果60天内无法缴费，仍可利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。

　　第二，可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90％，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70％。

　　第三，利用“自动垫交保险费”条款。有些险种设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。

　　第四，可采用减额付清方式。投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。比如，某客户购买12万元的大病保险，每年需缴纳保费3336元，缴至59岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保险费，此时客户已缴纳10年的保费，总计33360元。如果选择退保，则只能退回18840元。如果选择减额付清，则基本保险金额将变成46440元，即客户今后18年的保险费不用再缴，但保额由12万元降到46440元。到合同期满时，客户可以拿回46440元。

　　第五，将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原保单上规定的各项保障。（来源：金投网）