“销售人员营销时说，生存金每年都付。”马小姐告诉时代周报记者，但若仔细看保险合同，市场上很多的“双全险”和“利多险”都是每两年或三年发放一次生存金的，其间的货币时间价值不是一般消费者能理解的。

　　马小姐举例说明，若以4%的年化收益率，20年后的10万元，等于现在的4.5万元。若以现在普遍的5%计算，20年后的10万元只等于现在的3.7万元。用PV和FV很容易计算货币时间价值的，但这么专业的问题投保人中有多少人知道呢？

　　马小姐对记者愤怒表示，“中老年人有一定积蓄，又缺乏相关知识，销售员利用这一点将其视为主要”下手“对象。”据记者获悉，赵女士所接触的这一款产品目前中国人寿已经停售。截至记者发稿，中国人寿方面未给予任何回应。

　　保险维权艰辛

　　赵女士于2010年5月投保该份名为“国寿福禄双喜两全”的保单，按照赵女士的说法，销售人员跟她说的是这份保险理财的年收益率是保费金额的10%，两年付一次，根据保险合同上描述的保障计划，赵女士需每年缴费2万元，持续交5年，到75岁方能取回本金。

　　可实际保单上写的却是按保险金额每两年支付保险金额的10%，而保险金额仅为2.5万元，换言之，在未来20年，每两年才能拿2500元，即使不考虑货币时间价值，收益率也仅为1.25%。

　　如果将时间价值计算在内，该份保单的年化收益率不到1%。得悉真相之后，赵女士大呼上当，痛心之余，也对保险销售人员的欺骗行为愤怒不已。

　　上海市建纬律师事务所合伙人宋仲春律师告诉时代周报记者，因目前行业内保险营销规范性仍然缺失，此类的纠纷并不鲜见，但消费者维权仍存在一定的难度，消费者教育仍然是最重要最有效的方式方法。

　　“这款产品既然是2010年购买，那么到现在已经超过一年时间，法律上不能按照误解合同的方式来要求撤销该保险合同了。一般对簿公堂也没有很好的处理方式来帮助消费者，无法向消费者进行任何的倾斜，所以多数最后还是通过协商解决。”宋仲春律师说。

　　他告诉时代周报记者，最好的处理方式是，首先考察一下当初那位保险代理人是否具有代理人资格，如果没有的话，向保险公司或者监管机构申诉都是有效的，能够很快得到合适的处理；但如果代理人是持资格证书的话，就比较麻烦。可以再去找当时那位代理人理论，还原一些签署合同时的真实状况，投保人要做好录音工作，保留证据。