小薇夫妇新婚燕尔，事业开始步入快速发展阶段，正处于整个人生中最甜蜜幸福的时期。这一时期的理财原则，建议在做好全面的保险规划的前提下，以高收益类投资产品为主，由于刚装修完新居，现金流较少，同时计划两年内有子女，需要一定的现金储备，另有房贷约70万元，因此，目前的保险规划应力求以较低的保费支出来达成。

　　小薇夫妇虽收入尚可，均有社保，随着宝宝的出生和生活水平的不断提高，所承担的责任会不断加重。在我国社会保障体系还有待进一步完善的情况下，如果发生诸如意外事故、重大疾病等的微观风险，尤其是作为家庭经济支柱的赵先生，若因健康或意外原因而丧失经济能力，房贷、育儿和家庭日常支出等重担将对家庭财务造成致命的打击。因此，做好充分的保险保障规划是现阶段的当务之急。

　　现阶段保险规划目标

　　立足现有财富，着眼整个人生历程，对风险进行科学、全方位的规避与管理。赵先生家庭现阶段要求以较低的保费支出，全面覆盖二人的寿险、意外伤害与重大疾病的保障，在较长时期内保障家庭的财务安全。

　　保险额度测算

　　1.重疾保障：虽然赵先生夫妇均有社保且身体健康，但现代人生活压力越来越大，环境的污染导致重大疾病的发病率逐年提高，并呈年轻化趋势，医疗费用更是快速上涨，且重疾治疗多为社保外用药，建议重疾保障额度为：重疾平均治疗费用(30万元)+本人年收入×重疾恢复年限(2.0)，通过测算，赵先生与小薇的理想重疾保障额度分别为60万元和48万元。

　　2.寿险保障：寿险规避的是因意外、疾病身故或全残导致的收入中断风险，保障家庭基本生活水平。赵先生家庭目前寿险保障需求总额为：年度日常支出(5万元)×期望保障年数(6年)+负债总额(70万元)+未来子女教育费用(40万元)=140万元，按照夫妻家庭收入占比分配保额，则赵先生和小薇的寿险保额应分别不低于90万元和50万元。

　　3.意外伤害保障：意外伤害保险提供小至磕磕碰碰，大到严重伤残甚至身故的全方位保障。以生命价值理论为基础，意外伤害保障额度计算公式为：本人年度收入总额×期望保障年数(10年)-已有寿险保额，通过计算，赵先生的意外伤害保额为60万元，太太小薇为40万元。

　　产品特色介绍

　　1.人保寿险的“精心优选定期寿险”和精心优选提前给付重大疾病保险是目前分类最科学的定期保险，提供身故和30种重疾保障，它根据被保险人是否吸烟及血压、胆固醇、体重指数等指标，将被保险人体质分为6个等级，并赋予不同的费率，使健康人群能以最便宜的保费实现公平投保，充分发挥赵先生和小薇身体健康的优势，保费标准暂按二档优选体水平测算。

　　2.太阳联合意外伤害保险除了提供最高60万元的普通意外身故、伤残和烧伤保障外，还享有双倍的公交意外和自驾车或乘坐自驾车的意外保障，同时享有2.5万元/年的意外医疗费用报销(无免赔，100%比例报销，且包含进口资费用药)和500元/天的意外住院收入津贴保障，实为高性价比且又非常人性化的意外类保险产品。

　　保险方案总结与评估

　　根据生命周期理论并结合赵先生家庭的实际需求，充分利用二人年轻且身体健康的优势，用家庭年收入3.6%的保费支出充分满足了赵先生一家现阶段的保险保障需求，随着生命周期的改变，保险的理财与避税功能应逐步纳入家庭理财计划中来，可考虑建立孩子的专项教育基金和夫妻俩的补充养老年金账户，需要理财师根据赵先生家庭的实际情况不断调整与完善，确保家庭财务安全，为实现家庭长期幸福的最大化保驾护航。（文章来源：中国保险报）