“作为一名保险理财师，我最心痛地就是投保人买了这样的鸡肋保单。”理财师陈艳在采访中对记者说道。

　　相对于保险理财师的扼腕，身受鸡肋保单之害的还是投保人。那么，这些鸡肋保单是如何进入投保人的“家门”？一些保险代理人的不专业；投保人对保险了解不够；还可能是“人情保单”在作祟。如何识破和消灭这样的鸡肋保单呢，看看下面的救治方案，你就明白了。

　　不懂保险盲目跟风

　　“儿子今年就要结婚装修房子，保险收益却取不出来！”四年前，王先生的单位很多人都买了既有保障又有收益的分红型保险，。王先生觉得大家都买，说明这个产品好，于是“随大流”购买了5年期，所缴保费5万元，保险金额10万元的两全险(分红型)。其实他根本不懂两全险(分红型)是怎么一回事，之所以投保就是希望过两年取出收益来给儿子装修新房。

　　专家诊断：王先生的保单其实是一款有较高收益的两全险(分红型)，之所以有较高收益是因为它的分红方式是“保额分红”，但让王先生取不出分收益也是因为“保额分红”。那么，究竟什么是保额分红，为什么取不出收益？

　　简单的来说，保额分红是分红险的一种领取分红的方式。它是指以增加保单现有保额的形式分配红利，被保险人需长期持有保单，以一种整存零取的方式来保证自己的未来收入，只有在被保险人发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到保险费用。

　　看到这，您应该了解了王先生购买的是一款收益较高的两全型保险产品，而并非在保单持有几年内就能够拿到本金与利息的保险产品。反观王先生的保险需求，他其实希望购买一款既有保障又有一定收益，且领取灵活的分红险。总结起来，造成王先生陷入这样窘境就是因为他对自己所购买的保险不了解，没有与家庭的实际需求相匹配，一味盲目跟风。

　　专家支招：针对王先生这样的情况，恒安标准人寿保险理财师陈艳建议可以根据投保时间和家庭实际情况选择应对方法。一般来说，保险费用在前几年如发生退保情况损失会比较大。但保单如持有几年之后退保费用会相对较低或是无退保费用。所以如果王先生不是急需现金可以保留这份保险或者在保单持有几年后退保，以减少损失。希望王先生以后保险安排最好能在对所购险种有一定了解的基础上，再根据自己和家人的需求，根据自己的经济预算巧安排。克服盲目跟风的心理，也许可以走出家庭保障安排的误区。

　　保额过低等于没有保障

　　“这点理赔金连手术费的五分之一都不到。”30岁罗小姐在几年前买了一款保额为三万元的终身重疾险，但是她觉得这款保险保费低、保额还可以。但是前几个月，罗小姐被检查出患有乳腺癌。幸好是早期发现，可以进行手术治疗。但面对高额的治疗费，罗小姐才发现自己买的重疾险保额太低，根本起不到保障的作用。