专家诊断：罗小姐在患病理赔时才发现她的重疾险保额过低不能不说是一种遗憾。在当前经济困难时期，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。根据目前的重大疾病平均的医疗费用，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此对于一般消费者来讲购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般投保人来说也没有必要。另外，由于重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，因此建议年轻人趁早购买重疾险，这样保费不高，但在保障高对投保人来说比较划算。

　　还要提醒投保人注意的是重疾险所保病种并非越多越好。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　专家支招：恒安标准人寿保险理财师陈艳建议罗小姐在经济条件允许的情况下，可以考虑追加保费，将保额提高到10-20万元左右。因为罗小姐还年轻，增加保额后可以更大程度的转移风险，将风险最小化。如果经济条件暂时不好，选择定期寿险，在相同的保障额度下，定期寿险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。另外，因为罗小姐在患病后追加重疾险保额，所以再次投保时会将罗小姐所患的乳腺癌作为除外责任。

　　不知不觉重复投保

　　“我怎么会重复投保呢？”田先生反问道。原来，一位保险理财师再为他设计保险规划时，发现田先生前几年买的三份保险竟是不同保险公司的万能险。为什么田先生会重复投保？

　　专家诊断：造成田先生重复投保的直接原因很简单，那就是田先生只看了保险产品的产品名而忽略了产品类型。而他重复投保的根本原因有两个，一是田先生对所买保险认识不清；二是保险代理人的不专业，因为不同时期不同保险公司推出的万能险名字不同、亮点不同但类型是相同的，保险代理人并没有提醒投保人所投保险的类型。

　　专家支招：如果重复投保的三份万能险投保年限不到五年，退保损失比较大。恒安标准人寿保险理财师陈艳建议田先生应该在持有保单的同时可以转换产品适量增加保障性的保险产品，例如重疾险、意外险等。

　　家庭支柱应首先保障

　　张先生在一家国企上班，妻子下岗，儿子读初中。张先生考虑到自己有社保，就给妻子购买了养老险和意外险，儿子购买了教育险和意外险。

　　专家诊断：张先生的做法看起来很周全，实际上却没有保对人。张先生是这个家庭收入最高、责任最重的一个人，必须为这个家庭支柱购买所需保障，首先应该为自己安排好足额的人身意外险和定期寿险，而不是先给自己的儿子买教育金保险。因为对于这个三口之家而言，最大的风险是张先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，家人的生活质量就可能骤然下降，儿子的教育金也失去了最主要的来源。张先生本人的意外险、定期寿险没安排好，太太和孩子的保险却已经有了一大堆，这是不恰当的安排。因为保障对象没有安排正确，该家庭现有的保险可以说在保障功能上完全不到位。

　　投保人购买保险，要遵循'先近后远，先急后缓'的原则，先给家庭支柱购买适合的保险，有余力的再考虑其他家人。另外，有些人认为有社保、医保就不用购买商业保险，其实商业保险的作用主要是补充社会保险不能承保的部分。"

　　专家支招：恒安标准人寿保险理财师陈艳建议张先生首先增加定期寿险和意外险。同时要注意，保险并不是买得越多越好。在了解了自己的保障需求和应该选择的险种后，愿意购买的保险可能不止一个产品，而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。为了家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以不超过年收入的10%-20%为宜。（来源：中国保险网）