不过它们就是吃准了消费者风险偏好非常低，“就算买一个赔钱的产品，但只要它有可能抵消未来生活和财富上的风险，大多数人还是会购买。”因此保险公司普遍把保额压低，以获取超额利润。
04 它们只保障小概率风险
保险就是为你提供保障？和你想象的相反，所有关于人的纯粹风险，商业寿险只保障非常小的一部分。例如，所有高发性疾病往往都被排除在保险责任之外。它们有一套挑选“可保风险”的标准，里面列出了许多限制要求，以保证损失发生的概率足够小，因为真正的大概率事件意味着纯保费相应很高，如果总保费与潜在损失相差无几，保险也失去了转移风险的意义，这样的产品消费者不愿意买，保险公司也会担负多赔付的风险。
另外，可保损失不能同时发生，如战争、地震等巨灾，潜在风险一旦发生，保险会面临毁灭性打击，所以这些都在除外责任中。总体来说，都是要保证保险公司能承担风险。
05 不要指望保险产品的理财收益
人身保险按设计类型可分为传统型和新型的分红型、万能型、投资连结型。但对于其投资性收益还是不要太指望。国内寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的预定利率上限仍是2.5%，也就是说保费补偿回报率偏低。
就产品设计而言，分红险是指保险公司将年度可分配盈余按照不低于70%的比例分配给客户，收益水平依赖保险公司的实际投资能力。某保险精算师说，“大多收益不及5年期定存利率，甚至有1.5%左右的年化率，例如某产品20年后固定返还18%，乍看还不错，但考虑到通胀因素其实是赔本的。”可想而知，用保险做投资，你反而会损失较多的机会成本和利息。
06 保险公司的“字典”和我们不一样
按保险责任，人身保险又可分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。它们的保险范围是分开的。比如意外险仅仅是以死亡和残疾为给付责任，医疗就不关它的事；意外门诊险虽然带有意外二字，但却不属于意外险。非死或非伤残的门诊、住院费只能靠购买医疗险中的意外医疗险才能报销。
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