怎么选择适合自己的养老保险

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[导读]：养老保险的问题，涉及到公平与效率。要想在同一个制度框架中，同时解决公平与效率的问题，至少迄今为止，世界上并没有成功的先例。

　　现在我们解决“双轨制”的政策思路是将事业单位人员统统纳入“社会统筹＋个人账户”的城镇职工养老保险制度中，试图用同一个制度框架来解决“公平”问题。这个改革思路可能会事与愿违，因为我们还处于市场经济条件下“按劳分配”的社会主义初级阶段，所以其中必定还会涉及到“效率”问题。有研究表明，当前中国至少有2000多万的国家工作人员已经被纳入城镇职工养老保险制度，但这似乎并没有使“双轨”之间的差距消弭。

　　国际经验是值得重视和借鉴的。所以，养老保险制度改革的理想目标是：将养老保险制度分为“基础”和“补充”两大部分：

　　基本养老保险，社会统筹，现收现付，保障基本生活需求。全国人民不分身份、职业，都以中华人民共和国公民的资格缴费参保，个人缴费与企业无关。企业缴费按利润大小，由国家直接向企业收缴。这一层面要讲公平，从国家领导人到偏僻山村的老农民，待遇应该基本上在同一水平上。基本生活需求是可以定量的，可以按生活必需的商品和服务来计算，然后区分地区差别，再按物价指数逐年调整。

　　补充养老保险，或称职业年金。个人账户，储备积累。用人单位和劳动者根据自己的需要和能力，自愿参加。这一层面与效率挂钩，多交多得。由政府立法监督，但由市场运作。政府指定有资质的银行、保险公司或其他金融机构参与运营，用人单位按职工的意愿选择承保机构，签订协议，并允许退出和重新选择。

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