规划：越早弹性越大
养老金就是一种债务，退休前是养老债务的分摊期，退休后则是养老金的“消费期”。及早建立退休规划，可以获得充足的养老金准备时间，在较长的工作收入期内分摊养老退休成本，且降低对在职生活水平的影响。例如，甲投资人30岁，每月供款100元，年回报率4%左右，截至60岁退休，投资成本仅占总回报的15%;而乙投资人40岁，每月供款100元，年回报率相同，截至60岁退休后，投资成本占总回报的25%。
此外，退休养老规划的制定，应当根据个人的实际需求和能力而定。使其具有一定的弹性，以保证规划方案能根据环境的变化及时作出合理调整。
查漏：寻找退休资金缺口
除了制定详细的退休养老规划，还要对退休后的收支进行预算，以此来核对在退休后是否有充足的退休金。
首先，在计算退休后费用时，可详列出退休第一年衣食住行的开支列表，退休第一年开支×退休后余寿，即可得出大约的退休后费用总开支。
其次，分析退休后可能的收入来源及收入金额也至关重要。综合退休后的开支和收入后，进行差额预算，如果退休后收支差额为正，意味退休后收入可以满足支出的需要;反之，则意味要“补缺”。
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