一份“被买”的商业养老保险

　　[案例]车阿姨为自己不久前“被买”的一份商业养老保险，感到哭笑不得。2010年10月的一天，车阿姨去某商业银行办理户头上5万元存款到期的续存手续。银行工作人员向她推荐了一种储蓄方法，说能够保证3.5%的年利率。

　　回家后，车阿姨仔细一瞧，“存款单”上印的是“国寿鸿盈两全险”，明明是存了一笔钱，怎么变成保险了呢？银行业务员答复车阿姨：从性质上看，这确实是一份特殊的养老寿险。车阿姨说，她感觉受骗了。

　　仔细研究这份保单，记者发现，在这六年内，车阿姨若想中途取款，保险公司会按每一年末的所谓“现金价值”进行返还。第一年度末的现金价值是每千元对应914元，50000元的本金，若此时车阿姨要取走本金，能返还的将只有914×50=45700元。不但一分钱利息没有，车阿姨还凭空损失4300元。而要本金不受损，需到第四年末千元对应现金价值达到1004元时才能实现。

　　[点评]保险律师李斌说，车阿姨碰见的情况，属于保险公司“银邮产品”，是一种带有强制储蓄性质的特殊养老保险。通过银行或邮政储蓄的渠道销售。这种产品的主要的一个特征，就是说保障非常低，保障分两块，一个是意外方面的，另一个是疾病方面的，它对于疾病的保障，基本上没有，那么它仅仅有就是说意外保障，而且意外保障往往局限在交通事故这种保障，除了极低的保障功能，此类保险的成本比正常养老保险产品也要高出许多。

　　李斌介绍，此类养老寿险，目标群体主要就是老年人，老人在辨别产品方面较为模糊。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏告诉记者，车阿姨购买的银邮养老产品，确实是一种源自国外的寿险品种，但在国外，养老保险的保障功能较强，这样的产品是在基本保障都到位后才被推广的辅助寿险品种。

　　郝演苏说，在最高峰的2010年，全国的寿险公司的保费收入当中，接近70%是来自于银行和邮政渠道，这是很可怕的。保险公司业务员会把收益放大，但是很多民众在购买任何金融产品的时候，动机就是获得更大的利益，这种心态在市场上影响相当大。

　　[背景]根据50家非上市寿险公司的年报统计，2011年，非上市寿险整体亏损41亿元，退保金额288亿元，退保率高达9.8%。专家介绍，由于资本市场发展尚不成熟，目前中国的年金类养老产品，不要说跑赢通胀，基本还挣扎在如何盈利的边缘。