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归国专业人士看投连险
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[导读]:近一两年,国内一些保险公司纷纷推出一种与传统保险不同的的险种,叫做投资连结保险。它的特点是将部分或全部保险资产投资于证券市场去获取回报,这在国内还属相当新的产品。

  投连险与终身寿险基本原则是否相同?

  望文生义,二者都是人寿保险。人的自然律是年龄愈大,死亡率愈高;死亡率愈高,保险公司的赔偿风险也就越高。因此,保险公司依据这种死亡风险率(MortalityRate)推算出某人、某时间、某种健康状况应在保险上花的保险费用(CostofInsurance,COI)。一般地说,年龄愈大、身体健康状况越差,保险公司收取的保险费用愈高。这是保险业的基本市场规则。所有保险人在设计保险产品和被保险人在购买保险产品时都会考虑的基本原则———风险转移。被保险人为了避免不幸而购买保险为家庭提供保障,这实际是将个人风险转移给了保险人;而保险人则用收取费用来抵御未来可能出现的赔偿风险,这实际是把风险部分转移回给被保险人。所以,无论是投连保险、终身寿险还是其他类型的保险在基本原则上应是一样的。就保险与被保险双方而言,只要投保人缴保费,保单就会有效,保险公司也会每月按照投保人的年龄、健康状况和保额收取COI。

  “若干年后不必再缴费”是真的吗?

  “缴费若干年以后或一次缴足,以后就不用交费了”。这是许多投保人从保险代理人和经纪人那里听到的较多的回答。举例说明:30岁不吸烟的男性,保10万终身寿险额,其COI为每月15元,一年是180元。COI每月只有15元,但保险公司却要投保人一开始每月缴纳约115元。为什么要多缴这近百元,它在起什么作用呢?实际上这多缴的费用在投保人账户内逐渐积累、形成为现金值(CashValue),其作用就是在投保人一旦停止缴费时可以由这笔现金值垫付(PaidUp)保险费用,使其保险不致因停止缴费而立即失效。保险公司不会赔钱做生意,所提供的保险不会是免费的。一个投保人不论按月缴费、一次缴清或由现金值垫付,实际都是投保人用自己的钱在付COI。在金融发达的国家,消费者至上,他们有相当多的选择权。投保人可以在一段时间里不缴费,保险公司也会考虑到投保人在特殊情况下暂停缴费而设计出适应停缴后的自动缴费功能,使保险继续生效。但问题是不缴费后,保险还有多少?保险有效期还有多长?现金值是否还会以原有的速度增长?这一系列的技术问题保险业务员往往较少明说,而这些又往往是投保人最容易忽视的重要利益所在。“几年后不必付费”这种说法往往是由于保险业务员对产品不甚了解,故不能对投保人做明了的解释,至少也是没有将此说法解释清楚。投连险与终身寿险一样也有现金值,其作用相同。

 

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