金领族 保额应是年收入的10倍

　　案例：张先生是一名国有企业的中层管理人员，受过良好的，年收入50万且稳定。他高度认可风险的存在，并重视应对风险的规划。他重视现在及未来的资产配置和财务规划，对养老退休规划也有清晰的认识，对未来前景也充满信心。

　　这部分人群年龄不算年轻、收入不错、工作稳定、家庭责任感强。他们侧重关心两大问题，健康和养老问题。由于他们是家庭主要经济支柱，如他们在身体方面出现较大问题，多年的积蓄可能就会掏空，整个家庭的生活质量亦会下降。因此这部分人群应着重购买重大疾病险。

　　而他们也比较注重生活品质，希望退休后能维持现有的生活水平。那么为养老做规划安排也应从现在开始。他们可以通过稳健型的分红险、万能险来做养老储蓄安排。40岁以下的人可能还面临子女教育金储蓄问题，这些资金也可以通过来积攒。40岁以上的人，有了可观的积蓄，子女教育负担也逐渐减轻，因此他们可专注于养老规划。

　　在保费方面，保障型的保险每年支出在其年收入10%-20%间即可，风险保障额度应是其年收入的10倍。这样就相当于拥有了10年的工作能力，一旦健康发生风险也能为家庭撑起防护伞。而投资型保险包括养老金的规划，则因人而异。

　　如果其风险承受能力高，那么保险只是其财务规划的一类品种，他们还可以通过其他投资品种比如基金、理财产品来实现财富增值。如其风险承受能力低，大部分资金都躺在银行里定存，那么其可以拿出多一点的资金投入到分红险、万能险中去。

　　白领夹心族 保额=子女教育抚养+父母赡养费

　　案例：李先生30岁，刚刚结婚生孩子，父母健在，事业刚刚起步，收入中等。他对未来的发展有所期待，希望自己能稳步上升发展，但同时又担心未来也可能维持现状。

　　他们比较关心日常生活的消费，追逐较高的生活品质，但是较少考虑未来的储备和财务规划。他们希望过上无忧的退休生活，却没有很好地为未来退休生活进行财务规划。

　　由于这部分人年轻、事业刚起步，未来收入可能稳定或客观，承担着较大的家庭责任。他们其实更需要保险来保障家庭。由于年轻，因此发生重大疾病的概率较小，同时家庭收支有限，因此他们可以购买意外伤害险来规避意外风险。

　　而寿险方面，则需要考虑当自己发生风险时，能否为配偶留足孩子的子女教育金和父母的赡养费。

　　收入较低的人可以购买消费型寿险如定期寿险，收入较高的人则可以选择返还型的两全保险。在做好上述风险规避后，如还有更多资金他们则可以从现在考虑养老问题。这里强调的是 资 金充裕的情况，也不能因购买保险而影响了生活品质。

　　由于这部分人在社会积攒了大量资源和人脉，对保险的负面新闻也有了解，因此对寿险不太信任。但只要跟他们真诚交流，他们会发现专业建议对其的帮助。