对于你们家庭而言，重中之重又是先生，他的年收入占整个家庭收入的83％以上，保险计划应该“保全保足”，也就是保额和保障范围应该一步到位，建议总保额在200万以上，保障范围包含意外、医疗、寿险、重大疾病，也就是说保障主要从发生几率小。
但是影响最严重的风险开始规划，尤其是意外、医疗、身故、重疾这几个方面，一旦发生，就将对家庭经济的形成严重的冲击，要着重考虑。太太的保险也可以从这几个方面考虑，但保障额度为先生的五分之一即可。
缓：返还型、投资型保险可先“缓缓”。
因为这类产品从保障的角度来讲意义真不是太大，除非你们基本的保障充足了，家庭无负债且有闲置资金，可以适当购买一些当作锦上添花，目前保险资金的投资渠道已经放开，它的投资收益还是值得期待的。
急：不管是家长还是孩子，买健康险要“急”。
医疗费用越来越高，一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜，因此及早投保健康险是上策。一来有备无患，二来趁身体好时投保保费低还不易被拒保或者除外责任。可考虑重大疾病险组合附加住院医疗险（费用报销型和补贴型），是对社保的有效补充。
此外，由于先生是自由职业者，收入不稳，所以在保费预算上既要适合目前的经济状况，还要考虑到未来的支出能力，量入为出为好。
以上只是给你一个初步的投保思路，要制定量身定做的保险计划，还需提供更为详细的家庭个人基本资料和财务状况，建议选择专业、诚信的保险代理人为你做进一步的评估和分析，尽早修筑规避风险的“安全门”，为家人穿上“防弹衣”。
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