向小姐10年前刚参加工作时为自己投保了一款增额终身人寿保险，年缴保费960元，现10年已缴满。目前除了每3年返还1000元之外，向小姐感觉自己的保险基本处于“空窗期”。

　　家庭状况：向小姐本人是一名教师，33岁，计划在35岁前结婚，目前仍与父母同住。她目前每月收入7000元左右，每月衣食住行花费约在2000元左右。银行中有定期存款3万元与活期存款1万元，澳币理财产品8000元。

　　是继续投保还是换购其他险种?具体又该投保什么样的保险产品呢?向小姐想请教保险专家能根据自己的财务情况，给自己制定一个全面的保障规划。

　　方案一：须购买三份“责任保险”

　　保险分析

　　向小姐除了少量的终身寿险外，缺少最基本的风险保障，也就是我们通常说的责任保险：尚未成婚的向小姐现阶段应当给父母准备一份“良心保险”;同时从呵护自己的角度出发，通过“爱心保险”来化解自身的健康危机;此外，向小姐已过而立之年，所以除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程，运用“安心保险”来应对养老危机。

　　向小姐原先购买的保险缴费期已经结束，除了保额不足之外，没有了缴费压力，且已开始享受保单带来的利益，可作保留处理，无需作任何更换或调整。

　　投保窍门儿

　　一份“良心保险”：意外险和定期寿险属于消费型产品，特点是投入较低的保费就可以获得较高的保额，保险责任涵盖了身故和意外残疾保障，这对未婚的向小姐来说是一份理所当然的保险。父母将子女培养成人，付出了无数艰辛，假如子女发生什么不测，也能给老人留下一笔财富让他们安度晚年。

　　一份“爱心保险”：现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。女性独特的生理时期——未来的怀孕期、育儿期、更年期会带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。由此，向小姐应该及时购买重大疾病保险和女性疾病保险，用商业保险来化解可能出现的、昂贵的医疗费用压力。

　　一份“安心保险”：由于女性的生命周期普遍长于男性5至8年，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，从以往的资料来看，女性丧偶的几率是男性的4倍，就意味着女性在晚年往往有将近10年的孤身期，女性在养老方面有更多的风险。向小姐已经33岁了，如果此时还不为自己储备养老金，将会错过最佳的投保时机，建议做好这方面的积累。

　　此外，保额的确定和保费的支出，可以按照“双十原则”来施行。也就是说，向小姐的保额为7000元×12月×10年=84万元左右，保费支出为7000元×12月×10%=8400元左右。