方案二：保障规划需及时进行

　　教师行业自身的特点为：收入相对稳定，待遇也比较高，学校一般都是事业单位编制，社保、养老、医疗等保障比较完备。但教师本身又承担着繁重的教学工作(备课、上课、批改作业、培训等),升学压力、升职压力都较大，职业病也一直困扰整个行业，很多工作都要在业余时间完成。亚健康比例非常高(属颈椎、腰椎、胃病、呼吸道疾病、慢性支气管炎、肩周炎等高发人群)。另一方面，由于工作的繁忙，也无暇顾及太多保障投资理财方面的问题，从而影响资产增值保值。所以，教师可考虑在重大疾病保障、意外险、医疗补充保险及养老金等方面适量地做一些规划和补充完善。

　　从向小姐情况分析，向小姐非常注重保障，从10年前(年仅23岁)就投保了终身寿险，而且日常消费非常节约，又没有负债，从而可以拿出更多的资金进行财务规划。向小姐也非常注重各方面投资，分别从定期存款、活期存款、外币理财等方面进行理财投资，从目前的投资结构上可以看出向小姐的投资性格以保本稳步赢利为主，属于相对保守型投资者。

　　从理财规划的完整性、长远性角度分析，向小姐目前规划中的问题是：

　　1.健康保障、意外保障、医疗补充不足。

　　2.安全投资可以换一种同样安全的方式，取得更大的投资回报。

　　3.从年龄考虑，需补充一部分养老金，早投资，多受益。

　　向小姐可补充医疗、意外保障，与现有的终身寿险共同架构起完善的保障体系。购买两全保险，附加提前给付重大疾病保险，保额20万元，保障25种重大疾病，并补充意外伤害保险10万元，附加住院医疗保险、住院收入保障保险、意外伤害医疗保险，解决一旦因疾病及意外伤害带来的家庭财务风险及补充社保医疗报销费用。年缴保费6000元左右，不会给生活带来压力。

　　除保障型产品外，向小姐可以结合自己的特点，从以下几方面完善理财结构：

　　1.活期存款1万元(目前活期存款年利息仅0.36%),可考虑投资货币市场基金(年利率3%-4%左右)。

　　2.定期存款3万元(利息回报较低)，可考虑到期后投资相对收益更高的债券型基金。

　　3.养老金的准备方面，可考虑购买投资连结型保险产品;若希望选择更加稳健的投资方式，可考虑购买年金型分红类保险产品，根据需要每月投资1000元-2000元，以补充退休后的养老费用。

　　个人财务规划并不是一成不变的，应在个人的财务状况、家庭状况、身体状况等发生变化时，做适度的调整。建议向小姐结婚后，家庭责任发生变动时，再重新审视自身的财务规划。尽早做好全面的财务规划，为自己的事业和生活保驾护航。