万能或重养老

　　从数量上看，似乎平安今年的产品策略向分红险倾斜，但其实去年平安在万能险产品转型上动作更大。不过讶异的是，平安并没有选择去年新推出的逸享人生养老万能险与世纪天骄终身寿险(万能型)作为开门红的主打产品，而是选择老牌明星产品智盈人生终身寿险作为冲击保费的杀手锏。据业内人士认为，除了新推出的金裕人生，这两款产品并不优于之前的老产品。就对比而言，智盈人生是侧重“保障+理财”，拥有逸享人生所没有5%的危险保额，适合没有任何保单的客户，而逸享人生则更偏重养老+理财。不过，据上述业内人士分析，选择智盈人生而非逸享人生作为开门红业绩推动还有很重要一个原因是：“逸享人生的佣金比智盈人生要来的低，智盈人生的佣金达到30%左右，尽管逸享人生的起始保费较高，但推销两份早已有口碑的智盈人生保单，佣金就超过一份逸享人生了，而个险目前的推动渠道还是代理人，开门红期间，作为代理人业绩的重要指标，显然还是佣金高的智盈人生更为合适。”从表面上看，选择智盈人生显然更能迎合开门红冲击保费规模，但从去年一年平安万能险产品重点线的转移来看，极大的可能是，平安未来将万能险重点往养老这片蓝海口突破，而逸享人生将会是更抢手的香馍馍之一。2010年初的时候，有业内人士表明：“2010年会是平安的停售年，1、2月停售富贵人生，第二季度停售世纪赢家，第三季度停售智赢人生，顺应在三季度末将会有新万能险换代上市，新万能养老上线，内部也会有一个万能养老上线的推动和激励，而停售年的安排就是为2011年新的增长点做准备。”随着逸享人生在去年底的推出，也正印证了平安正进一步填补养老产品链上，中高端产品市场的空白。同时，选择在另一方面，世纪赢家将退出明星产品阵容，新推出的世纪天骄降低佣金，也可能不在业务中扮演重要角色，这同时印证了平安在万能上向养老万能转型。目前平安的养老产品体系囊括的产品是鑫祥、钟爱、智盈、逸享、金裕，其中三款为分红险，两款万能险。如果跟上述业内人士的推测一致的话，平安今年估计还会有新的万能养老产品上线，来取代停售呼声很高的智盈人生。平安工作人员也证实：“推出逸享人生目的是更完善其现有的养老体系，12000元以下的期交保费养老产品要达到100%折标，从而推动公司规模业绩的达成。”

　　三巨头激战短期险

　　从三巨头挑选的开门红产品来看，叫板的意味十足。这三款分红产品形态极为雷同，三者的身故保障偏低，更注重的是长期养老的两全保险。雷同的证据来自于，三款两全险的保障期限都相对较长，太保在去年就因为开门红落后而耿耿于怀，据太保内部人士称，去年的主打产品鸿利年年，由于只保到80岁，没能拼过保终身的金裕人生，今年公司专门开发了鸿庆人生，保障期限与平安相同，设计为终身。证据二，金裕人生在产品面市的最初期并没有10年期缴费，但在开门红期间便开放了10年期缴费，这与国寿福禄双喜原有的10年期缴费相抗衡。所不同的是，保险生存金的返还上谁更财大气粗。从图表上看，国寿福禄双喜在保障期限上略输于平安金裕人生，只到75岁，且费率比平安略高，10000元基本保额所交纳的保费要比平安多了近千元。在保险生存金方面，假设两个客户分别购买保额都为10000元的平安金裕与国寿福禄，60周岁之前二者相同，都是返还基本保险金额的10%，为1000元。不过，虽然领取的生存金相同，但购买福禄双喜要交纳多1000元的保费才得到相同的代价。60岁之后75岁之前，平安金裕每年返还基本保险金额的6%，为600元，而国寿还是每两年返还10%，还是平安略胜一筹。75周岁之后，国寿福禄保险期满，不过客户可以得到之前所交纳的所有保费两万多元，其实和购买平安金裕继续领取十几二十年的金额旗鼓相当。总体来说，平安的金裕人生在要优于国寿福禄双喜。而太保的鸿庆人生尽管在返还的设计上相当给力，但就费率而言，鸿庆人生是这三款产品中最高的，相同的10000元保额，保费要比平安金裕多缴纳一倍。但在生存保险金上，太保可谓下了血本，是三家中唯一一款每年返还生存保险金的，并且8%的力度还不小，60周岁之后每年还返还10%，不过领的多也缴的多，保费高于其他两款是毋庸置疑。三家公司不谋而合以3-5年短期险作为冲击一季度保费的利器，是不谋而合地雷同，还是有意地竞相效仿？两个月后的数字是皆大欢喜，还是有人欢喜有人愁？对国寿来说，可能处在一个较坏的时代。去年国寿因产品结构调整期之下，保费规模增速放缓，在去年产品调整的伊始，3年期的福禄双喜就是其开门红主打产品之一，但事实是，去年一季度个险新单保费增速仍不甚理想，远低于同业公司。或许是因为去年的教训，尽管面临10年期业务可能出现负增长的尴尬，国寿今年依然选择3、5年的期缴产品作为开门红争抢市场份额。国寿内部的宣传术语来说，三年期产品现在的分红产品，就是期缴当趸交来抢，何况银保方面都开始主打5年期产品，客户没有理由不抢。一位内部人士称，去年的此时国寿仅在两三个地区放开３年期个险期缴产品，但今年为冲刺开门红，已经在全国放开。而太保则在内部宣导中称，鸿庆人生在现金价值、累积中档红利、确定性利益、生存总利益、返还频率和返还额度上均力压平安金裕人生。