（三）定期寿险的两个重要条款

　　1、可续保条款该条款允许投保人在约定的保险期间末续保一个定期寿险，而且在续保时，不必提供被保险人的可保证明（用以说明被保险人仍然属于可保风险的证明）。换言之，被保险人不必进行体检或向保险公司提供关于最近健康状况的证明材料。如果投保人要求续保，则不论被保险人健康状况如何，保险公司都必须给以续保。多数可续保定期寿险规定，投保人可以续保一个期限、保额与原保单相同的定期寿险。可续保定期寿险可能会给保险人带来逆选择风险，因此，保险人通续保常对投保人的续保权利有一定限制。常见的限制有：投保人续保时的年龄不能超过约定的年龄或者规定续保的最高次数。续保定期寿险的保费取决于被保险人的达到年龄，即被保险人在续保时的实际年龄。由于死亡率通常随着年龄的增加而不断提高，因此，续保保费将逐渐增加。由于可续保条款消除了投保人在定期寿险满期时成为不可保风险的可能性，因此，在同等情况下，可续保定期寿险的续保保费将略高于不可续保定期寿险。

　　2、可转换权益条款该条款允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险，而且在行使转换权益时，不必被保险人的可保证明。由于保单转换时不需要可保证明，即使被保险人的健康状况已严重恶化，成为不可保风险，保险公司也不可能拒绝投保人的转换要求。转换后的终身寿险的保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。由于可转换权益条款也会导致保险公司的逆选择风险，可转换定期寿险的保险费率通常会略高于类似的不可转换定期寿险。为了尽量减少逆选择，保险公司通常对投保人的可转换权有一定的限制。比如，某些保单规定，当被保险人达到一定年龄如55岁或65岁后不允许转换保单，某些保单规定，定期寿险生效超过一定年限后不允许行使转换权，如10定期寿险通常只允许投保人在前7年或前8年行使转换权。此外，也可以将转换后的保额限制为原保额的一个百分比。比如，某10年定期寿险允许投保人在前5年按原保额进行转换，在后5年只能按原保额的60%进行转换。当投保人将可转换定期寿险转换成终身寿险时，保险公司通常会签发一个新的保单，并通常根据转换时被保险人的年龄计算保险费率。比如，王先生在32岁是为自己投保了一份10年期的可转换定期寿险，4年后，他因为自己的收入提高而决定将该保单转换成终身寿险，则终身寿险的保险费率按照被保险人36岁来计算。

　　（四）定期寿险的适用性

　　1、对收入低、保险需求高的个人或家庭具有重要作用

　　2、作为终身寿险或两全保险的有效补充

　　3、改善信用的有效手段