咨询内容：按中等计算，交大概23年，我的保单现金值也是20w了，这个时候基本上就是患病也是拿约20w 不患病也是20w。
从缴费第一年开始，其实随着保单现金值的增加，真正患重大疾病后的赔付就等于在减少了。一直减少到23年左右就相等了。
网上总看到说建议要交齐20年，交5年的话就会亏的。
所以我想这样操作只交5年，共3w，然后就不交了。帐户里面的钱可以足够支付30年的保障成本了而拿每月的500去做基金定投，即使只按1.75的收益计算，15年后基金定投都能有11w，收益可能更高。而这15年中都能有20w的重大疾病保障同是交到第20年，每年6000元，按中等计算：
1.全部交在万能里面：看似帐户里有16w了，但是，如果拿走了就只有4w的重大疾病保险，而不拿走，病了手上就只有20w。
2.按我的交5年，15年做基金定投：帐户里只有12w，但是病了，拿到20w后就有32w。不病的话手里也有12w，所以我感觉不值得一直供这个万能险20年，不知道大家的看法是怎样的？
咨询网友：lenlen (深圳)
专家解答：
李钱 广州 平安人寿
很有道理，但是你不能等到20年后再来看待这个问题，因为省略了一个前提就是你20年都没有发生保险事故，但保险公司都提供给你了保险保障。
这时你应该可以考虑调整保险额度，因为赔付已经是按保单价值的105%来进行，如果将保险额度降低就会降低保障成本，每年扣除的钱少了，但同时保险金额没有减少，万能可以将保险额度调整至期交的5倍，这样你更划得来，同时也可以退保，你已经享受了保单时段的保险利益。
现在觉得不划算了，可以换成消费型的保障，定期险，然后用剩下的金额进行投资。产生更多的收益（基金的收益率平均起来确实比较起来比万能要好）。
不过同时保险的保障成本随着年龄增长也会急速增长，那么实际上也不是很划得的来，所以买保险是一种理财的筑基，为你打下一个稳健的理财基础。所以不能买的太多，也不能买的太少。
如果说供一份保险作为主要的理财手段的话，建议不要把收益看的太重。因为你同时收获的是低风险。
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