保障成本是用来购买被保险人的身故保险金、重大疾病保险金或意外伤害保险金等保险金额的费用，从保单价值（或保单账户）中扣除。这笔费用同样既不予增值，也不予退还。
保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定，每年调整，每月预扣，每日实收，终身扣除。
由此看出，万能险是要先扣除“初始费用”和“保障成本”这些费用之后再计息的。这跟银行储蓄的存款即计息本金的增值方式有很大不同，缴费金额≠计息本金。
投保建议万能险较适合高收入人群
保险专家表示，万能保险集投资和保障于一体，是不可多得的中长期理财工具，连续交费约20年左右通常可以达到基本盈利点。但是，在缴费期短、年龄偏大、保额过高等情况下，其盈利平衡点将会向后推迟。
而且，在最初1－5年时间里，保险公司扣除万能险初始费用和保障成本的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。
案例中，若王宁10年缴费期满，且足额缴费，10年后总保费将达20万元。扣除初始费用和保障成本，进入保单价值（或保单账户）增值的保险费将大打折扣。
且随着年龄的增长，王宁的保障成本也将逐年递增，一直扣除到其身故为止，这又将是一笔不小的费用。“据测算，扣除费用后，缴费10年，王宁的万能险的真正剩余本金不会超过16.98万元。”
因此，短期内，王宁的保单价值月复利不足以冲抵保障成本，导致保单现金价值无法累积长大，由此才会出现保单“缩水”的现象。
“万能险比较适合高收入人群购买，而短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家表示，万能险避税功能最强，是唯一一款可终身缴费的保险。
但在投资最初的1-5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此，投资者应具备以下条件：有稳定持续的收入；家庭有富余资金且没有其他投资意向；对收益回报有中长期准备。
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