短期退保损失大

有些投资者在买了万能险两三年后，看到万能险结算利率不断降低，就欲退保转向其他投资品种。保险专家提醒，持有万能险不到5年的投资者退保将损失一大笔保费。

投资者在购买万能险交足保费后，通常情况下，保险公司要先扣除初始费用和其他费用后，剩余的钱才进入投资账户从而产生现金价值。

目前业内多数万能险前五年的初始费用一般分别为50%、25%、15%、10%、10%，第六年开始才降至3%以下。保险专家表示，如果投资者一年后退保，那么他可能损失高达50%的保费，再加上其他费用，其退保所得很可能是其原缴保费的一半不到。

由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，而且收益见效相对较慢，因此业内均建议投资者要长期持有这种产品，才能实现利益最大化。投资者因利率下降退保，或频繁领取现金价值都会影响收益。

另外，在保障账户部分，保险公司还要扣除风险保险费用，即保险公司用于支付保险保障的费用。人的年纪越大，出险率越高，因此被扣除的风险保险费也就越多。因此万能险通常不适合老年投资者和短期投资者。

保单持有5年以上者谨慎更换产品

万能险通常保单有效期为10年以上，那么一些已持有保单5年以上的投资者在费率损失小的情况下，能否退保更换理财产品呢？

普益财富分析师邓阳表示，在目前理财市场收益率普遍降低的情况下，除非这些投资者有更好的投资品种比如收益率在5%以上、能够保本或者风险较低的理财品种。

或者投资者需要买房或其他事项急需资金，否则不建议持有5年以上的投资者退保。投资者在没有更好产品替代的情况下，最好不要选择退保持有现金。

部分投资者担心保险公司停售万能险后，其收益会受影响。但停售产品的保险公司均表示，虽然公司停售了万能险产品，但对于已购买的原保险客户并不会产生影响，保险公司都将按照保险合同履行约定责任。

不过对于万能险长期持有者，保险专家建议投资者再搭配其他保障险种。黄宜平表示，由于万能险只提供身故保障，对于疾病、意外医疗等保障则无能为力。

而保险公司推出的万能险，均是以主险的形式出现的，因此投资者应根据自身情况，选择意外类、健康类或住院医疗综合保障类等附加险。这样，其就可以在分享资金投资增值的同时，还能以较小的资金获得较高的保障。