险企与消费者合力打破“隔阂之门”

　　中国商业养老保险市场其实已经发展多年，但由于传统养老观念以及养老保险产品功能定位等种种限制，始终未能走上快车道。一系列国家政策层面的“破冰”措施，已经为中国保险市场扫清了这些阻碍。但如何把机遇变为果实，仍然需要保险公司和消费者的共同努力。

　　“保险公司与消费者之间形成对个人商业养老保险的共识需要一个过程。”具备监管和经营双重经验的何勇生对此认识颇深，“商业养老保险是一门技术性很强的专业产品，消费者很难去提出具体要求，但同时市场上又是买方市场，因此这就要求保险公司必须设计出真正贴合消费者养老权益的产品。这是推动个人养老商业保险市场发展的关键所在。”

　　可喜的是，很多保险公司已经认识到了这一点，不仅加快养老产品的推出速度，在产品设计和特色方面也积极向消费者靠拢，功能更趋向个性化和多样化。

　　如百年人寿新近推出的分红型养老产品“全家福”颇具创新意义。该款产品具有养老金领取受益人自由和分红收益高两大优势。首次提出“一张保单，全家受益”的产品理念，突破了传统保险生存金受益人的投保限制，可指定一人或多人领取生存金。此外，第一次明确了身故受益金和满期金可以转换年金，无形中又延长了保单寿命，提高了收益，真正的解决居家养老的“后顾之忧”。

　　何勇生表示，我国养老体系有三大支柱，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金，第三支柱就是个人商业养老保险。但在目前情况下，企业年金需要随着税延型政策的不断推进，逐步引导深入，效果显现还需要一个过程。在此情况下，相对成熟的商业养老保险对于改善未来养老难题上更具现实意义。

　　养老应扩大市场的作用，这已成为市场共识。在《人民日报》评选的2012年度最具价值的五十个理论观点中，中国社会科学院拉丁美洲研究所所长郑秉文“中国养老应该扩大市场作用”的观点位列其中。“尽管商业保险对未来养老体系的意义不言自明，但真正成为养老体系的铁三角，实现老年人老有所依、老有所养的目标，尚需我们在实践中做更多的探索。”何勇生如是说。

　　王先生夫妇二人均属于风险厌恶型消费者，他们希望采取稳健型的投资策略，对家庭资产进行保值增值。目前，王先生家庭已购买了定期寿险、意外险。

　　专家：王先生夫妇二人正值壮年。他们目前正面临子女教育、养老保障等理财问题。面对子女教育金不断加大、未来退休保障责任的重负，以及投资市场风险的不确定性等因素，人保寿险“金鼎富贵E款产品”非常适合王先生家庭的理财需求。根据该款产品的条款计算，王先生如果一次性缴纳保费10万元，五年期满保险金额将达到12万元。目前，人保寿险公司发展态势喜人。根据公司的经营业绩，王先生每年还可以得到一笔可观的分红收入。到第五年满期时，王先生将获得全部满期保险金和红利收入，正好可以作为孩子上学的教育金支出。

　　同时，由于王先生是家庭的主要经济来源，建议王先生作为该产品投保的被保险人