建立养老储备专户投资

　　与海外一些“零储蓄”的现象相比，我们国家的储蓄率一直处于较高的水平， 很多家庭会留有相当一部分比例的储蓄资产。其主要的目的，一是为了家庭重大支出，二是负责子女教育，三就是考虑到养老资金。不过，在这些家庭中，一个很常见的做法是把所有的资产集中在一起，很少会设立专门的账户管理自己的养老储备金。

　　集中管理资金，眉毛胡子一把抓，最容易产生的弊端就是容易重视家庭的短期目标，像买车、买房，而忽视了像养老这样的长期目标，在不知不觉中，养老储备金就被逐渐侵蚀掉了。

　　一个很普遍的例子就是子女的婚嫁房。由于房价居高不下，很多年轻人在就业之后的一段时间内依然无力支付购房首付。因此很多婚嫁房的首付都是由双方父母来“赞助”，由子女自己偿还房贷。

　　而父母们出于让儿女居有定所的需要，也会毫不犹豫地从家庭资产中拨出大笔的资金。于是，原本看上去还算丰厚的资产，在儿女的婚嫁之后遭遇了“瘦身”，原该从容的养老生活也因此停留在了“梦想”的层面。

　　因此，为了真正实现“富足养老”的目标，免受其他因素的干扰，学会进行养老储备金的专户投资非常有必要。我们的建议是，对于已经建立起积累的家庭来说，可以划拨出一定的份额，指定为养老储备金，而日常的积累也可以不断投入到这个账户中，以达到壮大养老储备的目的。

　　【案例】身为一名会计师，罗先生对自己和太太养老的问题非常重视。“辛苦了一辈子，总希望自己在退休时拥有一份从容。”他从很早的时候，就开始为退休养老做计划，把会计师的严谨也带到了养老账户的管理中来。

　　“这和企业经营的道理是一样的。企业如果要购置新的设备，肯定会进行资金的预提，而不会把资金通通留在一个账户上，用多用少自己都没有数。”罗先生这样解释。“我太太的收入一般，月均4000元左右，基本符合我们养老储备的需要。”所以，在罗先生家，一应支出均由罗先生来承担，太太工资卡上的钱则全部留做养老储备。“

　　如果停留在银行储蓄上，收益未免太低了一点。我帮太太的银行账户开通了定期定额投资基金的功能，每个月10号就会转账过去，这笔钱我们约定好退休前谁也不能动。”罗先生，这样做的一个好处是，对养老资金的情况一目了然。他们会定时查看账户，看看养老资金的状况。“

　　像去年基金收益比较高，我们养老资金也增值了不少，我就和太太说，看来我们可以提前几年退休了。”他笑道。

　　当然，作为父母，子女的教育也是罗先生和太太所关心的问题。每年年末，罗先生有一笔不低的年终奖，这笔年终奖的投向就是用女儿名字开设的银行账户。他觉得，这种分账户的方式可以有效地处理好“养老”和“子女教育”这两个问题。