常态下应该是50-55岁左右退休，在身体允许的情况下，实现自己的梦想、愿望，而到65-70岁后，基本上维持比较平淡的生活，所以真实的养老需求应该包括两个阶段，前10年和后20年。从支出性质上，前10年除了持续日常开支，会增加某些短期一次性开支，而后20年基本都为日常开支（前提是有应对一般医疗和重大医疗开支的保障）。
引用一个简明案例说明基本计算方法（部分动态需求分析的思路）
李先生： 30岁，计划55岁退休，56-65岁间需要帮助抚养下下一代，并且有每年出游计划，包括其他计划消费，56岁时需要等价于现在约30万的费用（不含基本开支）。整个退休后（至85岁）基本开支维持目前现状2000元/月（个人）。
李先生之前已经建立充分的寿险、重疾等保障，沟通后确定社保医疗及社保养老将应对退休后一般医疗开支，目前除去生活支出、保险支出、其他投资支出，剩余可控节余3000元/月。根据国内外部分历史数据，李先生对长期通胀的预期为4%，两个方案如下（具体过程略）：
A、30-55岁年投入3。6万
55岁前年化收益率不〈7。6%，56-85岁年化收益率不〈4%
可以保证56岁时一次性支出83万，到85岁维持原有生活水平
B、30-55岁年投入2。4万
55岁前年化收益率不〈9。7%，56-85岁年化收益率不〈4。5%
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