如何维持无忧晚年生活？不同人群不同分析

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[导读]：退休后，我们如何能维持现在的生活水准？除了享受社会保障养老金，我们还需通过其他方式为自己的老年生活提供足够的保障。那么，你会选择哪种方式来筹备养老金呢？

　　三口之家：养老保险提供双重保障

　　“个案二”解决方案：庞先生仅以广州最低缴费工资上了四险，作为家庭唯一的顶梁柱，庞先生首先要做好人身保障的规划，预防重大疾病、大额医疗费用、意外伤害等人身风险，以规避家庭收入的大风险。

　　庞先生家庭年收入为50万元，折合月收入约42000元，扣除家庭月支出12000元，每月可结余约30000元，孩子教育可用现有金融资产支付。庞先生应增加购买年金类养老保险。建议庞先生用10年左右的时间，每年从收入中支出40%左右的资金去准备夫妻俩的养老金。

　　庞先生可以选择缴至55岁的年缴方式(共缴20年)，每年缴纳保费15.55万元，待到退休后每月领取一笔养老金(见表五)。又或者选择从37岁至46岁期间每年缴25万元投保综合性的保障保险，在5%年收益的假设前提下获取超过400万的收益，及高额保障。(见表六)。

　　养老金投资提示：

　　养老险是强制储蓄替代品。

　　对于30～40岁的三口之家来说，责任会重一些，但离退休时间还有15～25年，因此在养老金的筹备上，仍可以偏进取。此外，这个年龄阶段一般收入处于较高水平，因此可以考虑购买商业保险，比如养老年金保险、万能险等，在提供保障的同时又可存储养老金。养老险能确保稳妥的收入来源，还有身故补偿、保费豁免等保障家人的一系列优点，这些都是储蓄、基金、股票、房产等其他养老方式所不具备的。

　　个人商业养老保险中，保监会规定的固定利率的传统型养老险利率最高为2.5%；而分红型的金额多少和保险公司的投资收益有直接关系。从产品设计上，商业养老保险适合有稳定工作和持续收入的人群，但缺点也显而易见———它需要尽早开始积累，同时不一定能抵御通货膨胀，因此养老险属于强制储蓄的替代品。