一个国家的养老保险体系通常被分为基本养老保险、企业年金、个人养老保险及储蓄这三大部分，也称作“三大支柱”。只有三个强有力的支柱，才能建立起一个可称之为健全和完善的养老保险系统。

　　这其中，基本养老保险是用来保证居民在退休后的基本生活需要；企业年金是在基本养老保险的基础上为居民增加退休后的收入，使得居民在退休后仍然能够维持退休前较高的生活水平；个人养老保险及储蓄相比前两者具有更多的自主性，可以为居民提供额外养老收入。

　　可以说，目前我国已经初步建立了一个较为完善的多层次、多支柱的养老保险系统。这其中包含了基本养老保险、企业养老保险、个人养老保险和储蓄。然而，我国养老保险系统所面临的问题也是十分明确并严峻，尤其是在个人养老保险这个方面。

　　虽然个人养老保险在我国发展已经近20年，但是它的重要性以及对整个社会养老保险体系的关键性却往往被大家忽视。我认为，我国个人养老保险的市场潜力是巨大的，应该引起社会各界的更多重视以及政策上的关注和支持，应当加快推动个人养老保险市场的发展。

　　首先，我国的养老保险体系中的前两大支柱，即基本养老保险和企业养老保险，已经初具规模，但遭遇瓶颈。我国的社会养老体系是城乡二元结构，这使得基本养老保险覆盖面只能以较为缓慢的速度进行扩张。而且，庞大的养老保险基金缺口，一直是妨碍我国养老保险发展的重要问题。

　　2010年年底，有消息称养老保险基金的缺口已经接近1.3万亿元。这会严重影响未来居民养老金的支付保证，从而影响养老保险的扩展效率。在企业养老保险方面，我国也是进展缓慢，很多学者和业界人士都在极力推动企业养老保险的发展以及企业养老保险的税惠政策。

　　但我国目前企业年金的发展前景并不乐观：一方面，由于企业年金的税惠政策一直缺失，这使得企业年金市场的需求不足；另一方面，企业年金的自愿性原则使得很多企业不愿为自己的职工提供企业养老年金，很多职工也因为考虑到未来职业转换的因素而不购买企业年金。因此，现在正是时候转变思路，考虑并发展个人养老保险的市场。

　　其次，从我国的个人养老保险市场的现状来看，发展严重不足。据汇丰保险新的一项亚洲调查显示，接近六成的中国内地受调查者认为，自己未来退休后的养老收入的来源主要依赖政府(47%)和雇主(11%)，并有42%和43%的内地民众依赖政府和雇主提供医疗保障。