投资途径多样

　　在投资品种方面，刘彦斌认为，“股票、基金、房产、黄金和商业养老保险都是不错的储备养老金方式。个人可以依据自己喜好选择不同投资方式。股票和基金是最大众化的长期投资工具，也是投资增值最大的投资方式。从长期来看，股票获得的投资收益最高，但有一定风险。商业养老保险类似于强制储蓄，可以克服人性弱点，因为缴纳的钱如果取出来会亏；如果有钱的话，房产是一种非常好的方式，投资1~2套房产，在年老时甚至可以用租金来养老。黄金既能抵御通胀，未来也有升值空间。”

　　刘彦斌认为，各种投资方式最终“殊途同归”，中年人财富积累主要是为了养老，其次是子女教育支出。

　　马天翼对本报表示，一般来说，退休养老理财规划分为两个阶段。第一个阶段是从现在开始到退休之前，这一阶段个人仍有充足的现金流收入，能够承受一些风险较大的投资。第二个阶段是退休之后到生命终结，个人没有现金收入，而且不再追加投资成本，适宜做一些固定收益类的投资，以追求稳健保值为主。

　　要不要储蓄？

　　储蓄，可以说是一种风险最低的投资方式，但收益率也很低。按照目前一年期定期存款利率2.25%来看，储蓄还未能跑赢3%的通胀率。

　　马天翼表示，他并不建议个人做储蓄投资。在目前经济形势比较好的情况下，个人可选择的稳定收益投资品种比较多，比如债券、银行理财产品等。“一般来说只要保证有3~6个月生活费的活期储蓄就可以，还可以用这些活期储蓄来做一些银行短期理财产品或者购买货币型基金，这样既不影响流动性，又能够增加收益。”

　　但刘彦斌认为，存储养老金最好是用长期储蓄的方法。他提出一种阶梯储蓄法，“如果长期坚持这种储蓄方法，获得的收益可能比商业保险还要高。但最关键的是如何坚持。”

　　这种阶梯储蓄方法为：如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单，用1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息。