3.储蓄，还是储蓄

　　性质：最基础最通俗的养老方式

　　实施条件：开一个或多个银行账户，长期坚持，积少成多

　　据说很多发达国家的养老政策已经在向鼓励个人储蓄上倾斜，原因就是没有一个国家能够免受人口老龄化的影响，这导致银行存款余额停止增长、导致自工业革命以来一直稳步提升的生活水平停滞不前。

　　中国的储蓄率虽然全球最高，但并不是由最需要储蓄的人创造的，年轻一代比上辈人挣得多、存得少，负债更高。一般劳动者储蓄高峰期在30岁~50岁，此后储蓄率将下降，退休后家庭储蓄减少并开始花费过去积累的资产。然而，正值收入高峰的年轻一代正在变得全球化，我们没有前辈的节俭，却有更高的支出要求。

　　对于美国来说，即使她的出生率较高，又有稳定的移民涌入，但在婴儿潮一代达到退休年龄之前，储蓄率就已经低得惊人，只能依靠来自他国的资本流入来弥补经常账户的赤字。中国的情况好很多，老实说，在金融投资存在巨大风险和资产泡沫化程度高的情况下，老老实实储蓄确实是必要之举，养老金专家建议，靠推动经济增长不能解决所有问题，提高退休年龄、放宽移民限制或鼓励生育的效果显现又太久，只能靠增加储蓄率并在已有资产上获取更高回报才可以。

　　可实现性：80%。虽然有购买力下降的风险，但更为稳妥，而且储蓄是一切投资实现的基础。仅从数据上看，70后缺乏足够的时间来弥补储蓄不足和未来需要增加之间的矛盾，只能靠加大储蓄量来弥补。

　　4.建立投资组合

　　性质：以钱生钱，用时间换收益

　　实施条件：了解各种投资产品的性质，根据自身需要制定收益目标和投资策略，稳定持有并实施质量监控。

　　及早建立投资组合，保证资产稳定增值是理财专家最为推崇的养老方式。一定程度看来，如果可以实现长期稳定收益的话，这是最为理性的养老方式。投资组合中：包括土地和房屋在内的不动产具有长期抵抗通货膨胀和实现一定增值的可能性，股票、基金等金融资产具有很强的变现性和实现高收益的可能，黄金、原油等实物资产可以降低投资组合的风险并对抗经济周期的轮换，收藏性艺术品可在怡情养性之余有机会获得超额回报……总的来说，投资的象限越多，互补性就越高，风险周期的差别就越大，资产就越安全。

　　当然，投资组合法也存在弱点：第一必须要用大量的资金和时间去建立投资组合，第二由于市场的变化的，确保组合的有效性同样需要精力和专业性。广泛的投资组合理论包含了所有养老方式，但狭义的投资组合一般只是固定资产和金融资产的简单配比，使其收益确保退休后几十年生活所需的难度同样很大。

　　可实现性：80%。建立投资组合的最困难之处在于对收益和对应时间的要求，没有任何一种投资是不包含风险的，如果建立的时间太短或是对收益率要求过高，就会降低整个组合的风险弹性。