目前，我国60岁以上的老龄人口已近1.6亿，占总人口的12%。预计到2030年，我国将进入老龄化高峰期，养老问题已成为社会和个人的沉重负担。有关部门数据表明：西安市2008年底60岁以上人口已达124.21万，占全市总人口的14.83%，当银发浪潮开始在我们身边涌现，养老问题已成为每个家庭必须面对的问题。

　　市民陆阿姨退休在家已经两年了，老伴不久前也退了休。退休后， 虽说陆阿姨夫妇单位每月按时发放退休金，但是面对居高不下的生活成本，他们感到仅仅依靠养老金的收入来维持有质量的生活显得有些紧张。再加上老俩口身体状况也不太好，单靠职工医疗保险也不够用。那么怎样才能让晚年生活过得更舒适更有保障一些，为此记者专门走访了相关保险人士。

　　做好养老规划是关键

　　华夏人寿陕西分公司团体险业务副总经理张毅刚对记者介绍说，目前，我国的社保体系只能提供最基本的生活保障，还是要以商业养老保险来补充，同时提倡个人养老金储蓄计划，只有通过这样的运作方式，才能真正对养老做好保障。

　　记者从相关部门了解到，商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个重要选择。个人商业养老保险的优势可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主的规划和选择，所以，购买商业保险成为目前人们规划养老生活最主要的方式。在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。

　　张总建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。在制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入。第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保价格越低，自己的负担也就越轻，要做好养老理财计划。

　　商业养老险种类多

　　商业养老险作为社保补充，越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些，应当怎样选择呢？合众人寿陕西分公司培训部经理仲娟对记者介绍说，大致有以下几种：传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。

　　养老年金保险： 保守理财风险较少

　　传统型养老险：由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。

　　分红型：更能抗通胀

　　优点：分红型养老险能为投保人增加收益。

　　缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。

　　两全险：低收入者不宜“快缴快领”。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。