投连险：中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

　　万能险：长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。

　　仲经理表示，以上险种能够满足各个阶段、人群养老需求，投保人可根据具体情况选择其一。

　　购买商业养老保险有窍门

　　在购买商业养老保险时，有什么注意事项呢？我市保险专家提出了如下建议：

　　1.对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。

　　2.现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。

　　3.缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。

　　4.保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金，这对于养老金功能的确定实现是一个重要保障。

　　5.保证资金的购买力。为了抵御通货膨胀，保证资产的购买力，要利用很多养老年金保险带有的“分红”功能，在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。

　　记者手记：现今百姓已经选择运用各自的方式为养老作筹划和准备，只是受传统习惯的影响，以及受目前投资渠道的限制，选择方式显得有些单一，大部分还停留在储蓄养老，统筹养老，养儿防老等传统方式上。加之，我国的社会保障体系只能提供最基本的生活保障，要想实现高品质养老的愿望，还需社保、个人储蓄和养老年金保险。将三者按一定的比例有效组合，才能过上乐而无忧的晚年生活。