（一）商业医疗保险

　　1、概念：商业医疗保险属于商业保险的范畴，又称健康保险，由投保人向保险公司交付一定的保险费，如果被保险人发生保险合同中约定的疾病或因疾病、意外伤害事故产生医疗费用时，由保险公司按照保险合同的约定给付保险金的保险。

　　2、商业医疗保险和社会医疗保险的区别

　　（1）保险性质

　　A.商业医疗保险：是商业保险行为，属于自愿保险，投保人缴纳保险费，保险公司则提供与保费额度相适应的医疗保障。

　　B.社会医疗保险：是政府行政权力干预下开办的强制性保险，其目的通常是为了贯彻实施国家的医疗卫生政策及其他社会政策，具有明显的社会福利保障性质。

　　（2）保险对象

　　A.商业医疗保险：只要是身体健康，符合承保条件的人，都可以购买。

　　B.社会医疗保险：全部城镇用人单位和职工。在此范围内的用人单位和职工必须无条件地参加社保。

　　（3）保障程度

　　A.商业医疗保险：保障程度可高可低，主要由缴纳的保费金额来决定，交的保险费多，保障程度就高，获得的保险金也就越多。

　　B.社会医疗保险：具有社会福利保障性质，提供的是基本医疗保障，保障程度有一个上限的限制。

　　3、商业医疗保险的种类

　　（1）定病种定额给付型：主要是指重大疾病保险，它的特点是保障范围窄，对保险合同约定的重大疾病保障金额高、保障力度大。被保险人患了条款中规定的重大疾病，疾病一经确诊，就能及时获得保险合同规定的保险额用于疾病的治疗。

　　（2）住院津贴型：主要是为了补偿因生病发生的营养费、交通费、误工费以及不符合社保报销范围的自费部分费用，被保险人可自主使用。它跟被保险人所花的医疗费无关，而是在保险住院限期内按实际住院天数给付住院津贴。

　　（3）费用报销型：可以弥补符合社保报销范围而社保不能报销部分的医疗费用，和前两个险种不同的是它和被保险人所花费的符合社保报销范围的医疗费用密切相关，也就是在保险金额范围内，对符合社保报销范围的医疗费用，按照一定比例赔付。

　　注：三种类型商业医疗保险的特点

　　定病种定额给付型：定病种、定额给付、保障力度大、具有返还性

　　住院津贴型：定额给付、赔付金额按日计算、与花费无关

　　费用报销型：适用补偿原则、赔付金额与所花费用密切相

　　4、购买商业医疗保险的注意事项

　　（1）尽早投保

　　A.从投保时机看：一是年龄越小，交费越少；二是投保时受到的限制很少；三是保险期限更长。特别是重大疾病保险，从家庭理财角度讲，它适合作为一项家庭的长期性财务安排，如果在孩子年幼时就购买，确保按时交费，就可以长期或终身获得保障，免除大病医疗费用的后顾之忧。

　　B.从身体状况看：应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。保险公司只将保险卖给身体健康符合条件的人。

　　注：以前患有疾病的，如果告诉了保险公司，保险公司也不一定就拒绝承保，可以附条件承保，例如对未治好的疾病约定不承担责任或者加收一定保费后承保；如果以前患的疾病已经治好了并告诉了保险公司，保险公司也一样可以按照标准健康体承保。

　　C.从提供的保障看：据测算，社会医疗保险中，基本医疗保险的住院报销比例一般约为实际医疗费用的30-60%左右。那么，不能报销部分就可以通过购买商业医疗保险获得补偿。可见，即使是有社会医疗保险的人，也需要购买商业医疗保险才能将自己生病住院的损失降到最低。对于没有社会医疗保险的人来说，就更需要商业医疗保险来解决因生病产生的巨额医疗费用问题。

　　（2）在保险公司定点医院进行治疗

　　注：如果是突发疾病，比如出差在外患病、车祸抢救等，也可以就近到某个非定点医院住院治疗，但是应电话通知保险公司，待病情稳定后转入定点医院治疗。如果某种疾病在定点医院无法治疗需要转入别的技术条件更好的医院治疗时，也是可以的，当然要事先通知并经保险公司同意。

　　被保险人生病或发生意外需要住院时，应当按照保险合同的约定到保险公司的定点医院住院治疗。各保险公司都在保单上列明了定点医院，定点医院都是卫生管理部门认可的技术力量比较雄厚的医院，有利于被保险人获得更好的治疗。