（3）养老保险
以往作为养老储蓄，大多销售的是这类产品，一般设计到退休年龄为领取开始时间，每年或者每月固定领取一笔钱作为养老金，保证领取一定年限。也有个别公司为增额产品，每年按照一定比例增加领取金额，也算是人性化一面吧。
但笔者认为，增加的额度为抵御通货膨胀可以接受，但从老年消费的特点看，退休生活开始一定时期内的身体状况尚可，享受各种乐趣的花费会多些，到达一定年龄，身体开始进一步老化，消费会成 下降趋势。也有人说可以作为健康补偿基金，呵呵，这就不争论了，总之有钱可以自由支配是最好的。
评价：传统储蓄型产品受投资渠道所限，获得高收益的可能性为零。其分红来源于三差，分别“利差、费差和死差”，尤其“费差”和“死差”有可能是“益”或者“损”，所以，合同中会注名“分红不确定”。
2．万能型产品。
1）从增值角度分析，它的特点是投资渠道拓宽了，可以参与股票、基金等投资，给增值带来了想象空间，不象传统分红型产品那样，只局限在大额协议存款、债券等保守型投资。但由于对客户有保底承诺,所以对保险公司投资决策有一定的钳制,宁可少赚些,也不能亏本。
2）万能险投资收益比较透明，而且按照月复利结算，客户也可以根据自身经济情况的变化做追加投入，避免多次投保的烦琐手续。
3）万能险在领取方面也不象传统储蓄型保险那么死板，只要帐户里有钱，未来可以自由支配。没有必要使用时，可以继续保留在帐户里，获得投资收益。而传统储蓄保险则没有这个功能。
4）万能产品由于要扣除初始费用以及风险保险费和帐户管理费，初期帐户价值肯定要低于所交保险费，但通过长期的投资积累、月复利结算等，最终的帐户价值将相当可观，作为养老专项储蓄，没有风险，还是很适合的。
5) 万能产品帐户始终有一定的寿险保额，以使其保留最基本的人身保障功能，区别于其他投资。
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