3．投资连结产品。
在所有保险产品中，最具备投资特性、高收益潜力的就是此类产品了。但对此产品不甚了解的人们可能会望而却步，原因就是没有保底，风险自负。
1）从增值角度看，在股票市场处于大牛市时，它的单位净值可能会翻几倍；而在熊市时，它可能会缩水50%或更多。
2）投资连结保险提供给客户若干帐户进行资金的分配，这些帐户分别按照高、中、低、无风险设立，资金可以实现帐户间自由转换。有经验的投资者，可以在资金分配时侧重于高风险帐户，根据自身对投资市场的判断进行一些转换，规避风险和实现增值最大化。
没有经验的投资者，可以根据自身风险承受能力，与销售人员共同探讨，设置合适的比例，可长期不做转换。
3）高风险意味着高收益。高风险帐户通过高比例购买股票型、混合型基金，实现参与股票投资。需要说明的是，具体投资要经过专家们分析和严格的筛选，最终才能确定。而中、低、无风险帐户可以通过减少各类基金所占比例控制风险，或者持有债券型、货币型基金实现无风险。
4）投连产品可以选择多只基金做投资，分散风险，而且投资市场低迷时，也可以减少持有基金的比例，这是单只基金无法做到的。所以，选择投资连结保险相对于投资单只基金、股票的风险要小。
5）投连产品也要扣除初始费用，而且没保底，还要扣除帐户管理费，初期帐户价值也会比所交保险费低。但作为长期投资，可以有效化解短期的投资风险，而其高收益的特性则值得期待。
二，如何选择适合自己的养老金储蓄方式。
如何选择适合自己的储蓄方式，因人而异。
1.年龄因素
大于45岁的人群，适合保守型投资，比如传统型或者万能类，储蓄时间为10到15年。从大的经济周期看，虽然很难见到20年的长期低迷，但保守起见，不求增值多寡，只求安全。当然，对于有投资经验、或者经济基础雄厚的人群，选择投资连结产品也未尝不可，可以采用趸交的方式，或者期交另追加的方式，合理分配帐户比例，控制风险。
小于45岁的人群，可以考虑投资连结保险。投资周期20年以上，无论是从社会发展角度还是以往金融市场发展、经济周期看，总是一种呈现上升的趋势。长投资周期化解了短期的投资风险，收益将相当可观。
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