到达退休年龄后，养老金由基础养老金和个人帐户养老金组成，基础养老金标准为当地职工上年度月平均工资的20％，个人养老金的月标准为本人个人帐户累计储存额除以120（月），然而，目前的转轨面临了尴尬局面：“老人”没有实际做实个人账户，甚至无资金积累：“中人”个人帐户上资金严重不足，个人帐户建立之前的工作年限，仅仅是视作个人缴费的年限而没有资金累积，“新人”帐户实际运作中现付给了现在的老人，帐户实际上是个“空帐”。显而易见，养老保险基金收支偏差带来的空帐，使得养老保险的运作仍然停留在现收现付上。很多地区的养老金发放确实出现了收不抵支的情况，仅2004年各级财政就向养老保险计划提供了614亿元的补贴。
中国正在面对前所未有的人口急剧老年化的挑战，依照国外的经验，当一国预测养老保险基金将难以应对老年化社会的挑战时，通常会通过各种政策鼓励或强制人们延长工作年限，将退休时间拖后。这并不意味着老年人的身体依然健康，依然可以应付工作，而是一种无奈之举。80后的一部分人已经参加工作，尚有一部分还在求学，没有踏入社会，再过三十年或四十年，当80后从自己的工作岗位上退休的时候，有谁可以保证我们能够得到足够的养老金？养老不仅要靠国家和政府，还应当靠自己积蓄。
但是，我不赞成储蓄，改革开放以来，中国的CPI指数一直保持着较高的上涨水平，这意味着我们手里的积蓄根本无法抵挡通货膨胀带来的冲击。改革开放给中国的经济带来了高速的发展，同时，历史也向我们证明，如果我们手中的储蓄不流动起来，势必将遭到通胀的打击。但是，我们每个人都希望自己的老年生活不再有风浪，我们每个人都希望自己能安享幸福的晚年，因此，我也不赞成没有丰富投资经验的人随便将自己的养老钱拿去投资，这种教训在美国早已出现过，几十万美国的老年人因为投资失败，不得不延长自己的工作时间，以减轻家庭的金融危机。
我个人认为，中国的商业养老保险的开发晚于西方几十年，目前尚有很大的发展空间，购买商业养老保险为自己的养老作准备也是一条比较稳妥的方法。我们在利用社保和企业年金为自己攒养老钱的同时，应当选一份适合于自己的商业养老保险，为自己的晚年做好打算。
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