首先，消费者需要分析自己保障需求缺口的大小。
“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％。”专家建议，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
其次，要考虑选择适合自己的养老保险产品。
一般来说，传统型和分红两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”专家补充说。
再次，要考虑缴费方式。
养老保险的保费比较昂贵，其保费缴纳除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。专家建议，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。
金诚经纪的专家表示，保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人；终身领取型适合家族有长寿史的投资人；趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。专家还建议，投保养老保险应该越早越好，因为保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且在红利的积累上也更加合算。
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