养老储备应纳入理财规划

　　主持人：既然社会基本养老保险的替代率低、养老基金缺口大，而企业补充养老保险又要取决于企业实力和意愿，目前很多企业也无法建立，那么个人为了将来的养老该做什么准备呢？

　　徐晓：从个人层面看，至少有“三策”：储蓄(预防性储蓄)、投资(有学者说：“在任何时期，拥有资产都比持有现金更能保值增值”)、买保险。

　　但养老金体系长期面临“四座大山”：人口结构、经济景气、金融环境和社会不确定性。抛开人口结构和社会不确定性不论，单看经济景气和金融环境的影响——受国际金融危机影响，经济合作与发展组织(OECD)30个成员国，2008年损失了23%的养老金资产，损失额达到5.4万亿美元。

　　个人也面临同样的问题，失业、收入下降、资产贬值、投资失败等等，因此筹划养老绝不能忽视这些风险。

　　沈林灵：很多人不知道自己退休后需要多少钱，以目前的经济状况怎么去准备，是否用现有资产去准备，还是用每个月的结余去准备。

　　我认为养老规划最忌讳不能持之以恒，因此我做了一个强制性计划，用每月收入的10%到20%专做养老。不论收入多少，选择什么方式，每个月都要有专门的资金做养老储备，要把养老储备和日常支出、子女教育、老人赡养等等一同进行规划，将养老纳入个人收入分配过程中。

　　凃开元：钱不是问题，拿50、500还是5000，要视个人收入而定，但要有个系统的方法。

　　女性一般55岁退休，随着寿命的延长，活到80多岁的人越来越多，如果活到85岁，以22岁大学毕业开始工作计算，就需用前33年的收入来养活后30年的退休生活。创业、买房、孩子教育、养育父母等等，需要很大的花费。当我们变老的时候，花费会更多，所以退休规划需要理性，要很实在得面对这个问题。

　　王国军：我也认同一部分钱做养老基金不动，要通过家庭理财，使退休后的生活水平不致大幅下降，要将养老储备纳入整个理财规划中。

　　袁通君：做好家庭财务规划，需要消费者切实梳理好对五个重要关系的认识，即“享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系以及知与行的关系”，在理念上实现家庭财务规划的宏观布局，避免因小失大，实现家庭理财的全面、平衡和可持续发展。

　　“享受与责任的关系”，具体到70后这一代人，作为夹心族，上有老下有小，家庭责任重，常常会为孩子投入了很多，也竭力为父母的医疗、养老问题操劳，往往把自己和配偶的享受往后排。或许可以公平地也考虑一下配偶和自己的需求。