养老储备法的估算方法：先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。

　　首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。一个简化的步骤是：第一步，估计以后的年平均收入；第二步，确定退休年龄；第三步，估计死亡年龄。其次，确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%－40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老保险保障养老。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

　　需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

　　每年支出多少保费最合适

　　不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定所买的保险产品是不同的，所以保费支出也是在不断调整过程中的。

　　家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

　　什么样的保险代理人最合适

　　当今的保险条款功能有许多，诸如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。如果保险代理人的专业水平有限，也许保险的有些功能他就介绍不清。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。

　　另外，寿险多为长期险，需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息，能及时提醒客户续交保费，对客户的要求能及时回应，并且要协助保户做好保单的变更及理赔。有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职，让客户的保单成为“孤儿保单”。

　　专业和诚信的保险代理人有一个最显著的特点，他（她）一定会详细了解咨询客户的财务状况，了解他（她）希望通过保险得到哪些保障或利益，然后作出客户的财务风险评估，最后才设计方案、给出投保建议。如果保险代理人不分青红皂白见面就说“某某产品非常好”、“非常合算”、“回报多么多么高”等等，那是最典型的误导客户的方式，这样的保险代理人是绝对不可信任的。