7、风险最大的养老方式――养儿防老

　　孩子历来是父母最大的希望和期盼。在农村，身为农民的父母，脸朝黄土北朝天，再苦再累也不能亏待了孩子。总是希望孩子能够出人头地，长大了不仅可以自立，等自己丧失了劳动能力还可以赡养老人。但是殊不知，总是有孩子不能随父母的心愿，别说是赡养老人，恐怕是长大了还需要父母养着才能生存。所以，“养儿防老”，未来的不确定因素太多，又不好把握，是风险最大的养老方式。

　　案例1、2007年北京社会平均工资为3008元/月，累计交费15年

　　北京，张先生现为34岁，为国企集团经理，张太太29岁，为外资企业财务主管，双方的税前工资各为7500元，8800元，都假定60岁退休。目前都有社保，社保各交费为8年和5年，按照38号文件，在退休时领取养老金，张先生约2600元，张太太约3700元，在退休时大概两人共领6500元左右。张先生在退休时还有企业年金，按企业年金协议约定，在原单位退休一月可以领取2500元，那么退休后家庭每月大概有9000元收入，一年就是10.8万元。

　　如果目前的家庭月开销为7800元，假定双方30年后退休，保证目前的生活水平，退休时开销至少是现在的70%，即7800*（1+3％）30次方*70％*12月＝159，037元/年。每年还有5万元的养老缺口。

　　张先生为了给家庭构建坚实的安全保障，在一年前就购买了投资联结型保险，非常万幸，把握了2006年投资机会，目前还不断买进自己看好的股票和基金，希望可以还有丰厚的收益。

　　案例2、2006年深圳社会平均工资约为2700元/月，累计交费15年

　　深圳，两人都是私营企业，夫妻店，李先生夫妇都30岁，实业投资，目前家庭收入为2.5万。公司和两人开销为1.2万,按最低社保标准交费，,以深圳当地社平工资的20%缴费，8%进入个人账户，社保已经交费5年,按照38号文件，到退休时大概两人每月共领2600元左右，与现在每月1.2万的开销相比，还有上万的养老缺口，一年下就是十几万的养老缺口。

　　李先生夫妇认为社保的保障功能有限，早在几年前就增加了一定的商业保险，重点是带有保障功能的商业保险，专款专用。虽然没有时间看股票，在朋友的介绍下，还是适当作了一些金融投资分散风险，目前买了股票基金和货币市场基金、保本基金等。另外，他们希望养儿将来能继承家业，毕竟自己做的一份产业不容易。但这是否能成为有效的养老方式，还是非常值得期待的！

　　案例3、2006年上海社会平均工资为2033元/月，累计交费15年

　　上海,全职太太王女士，工作5年社保交费5年，现年30岁，在家里带2岁的孩子，在孩子7岁上学后就去工作估计2012年工资5千（假设缴费第一年工资3000元）。王先生，现在36岁，在外资企业作市场经理，税前工资1.5万/月，年底有丰厚的奖金，社保已交费8年。

　　按照38号文件，在退休时领取养老金，王先生约2300元，王太太约1700元，在退休时大概两人共领4000元左右。一年就是4.8万元。如果要和现在生活相比,还是一定要有别的养老渠道。

　　王先生是家庭的“顶梁柱”，买了投资联结险和万能险，在补充其保障的同时，还得到了一定的投资回报。

　　因王太太全职在家，就选择附近的房产进行投资，现在每月出租房产也几乎相当于自己上班的收入，不失为一种好的理财办法。家里还有余钱，作了基金和股票的金融投资组合，到现在为止，也把握住了投资机会，目前已有不错的收益。