面对中国日趋老龄化，社会日益关注的退休养老问题，要做好养老理财计划，必须考虑六大因素：负担与责任、住房条件、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。当我们：
25岁，我们年轻，刚刚开始工作，我们现在钱还很少。
35岁，我们的钱都花在分期付款和家庭开支上了，存不起来。
45岁，我们现在还不能有很多积蓄，孩子在上大学。
55岁，我们早就应该开始了，现在太晚了。
让我们提前为60岁买单吧。
养老理财的原则是安全至上，稳健至上，要尽可能多地了解各种投资工具，多听取专家的理财意见。退休规划的实施阶段是愈早愈好。为养老做准备应从30至40岁期间开始，理财组合可包括保险、基金、股票、银行短期理财产品和债券等多种产品，高风险与稳健产品搭配。投资最好避免高风险，重在保值、稳健；由于必须考虑通货膨胀的因素，所以本金最好做可以对抗通货膨胀的处理———进行投资。
在不同的年龄阶段，保障、储蓄和投资的组合应各有侧重，在年纪较轻、个人事业处于发展期阶段，应侧重保障、考虑投资的回报率；而过了这一阶段，面临退休时，则应以保本理财为主，兼顾保障。我们建议投资者在为养老目标进行投资时,应根据自己距离退休的时间长短，合理调整投资对象的比例。一般来说,随着退休时间的临近，要逐渐降低风险性较高的资产比例，而以收益相对稳定的投资品种为主。
商业养老保险是已被国人广泛接受的养老金准备方式，它是社会统筹养老的有效补充，如果说社会养老保险帮助大家达到温饱水平的话，那么，通过商业养老保险无疑能实现小康生活水平。由于商业养老保险退保成本较高，具有某种约束性，可以真正保证通过储蓄来达到养老的目的。
基金的定期定额投资方式也不失为一种长期投资为养老作准备的途径之一。定期定额购买基金就是在每个月固定的时间投资固定的金额于选定的基金产品上，届时投资者不用再去办理相关手续，非常省心和便利，同时不必费心选择进场时机，定期定额能自动达到涨时少买跌时多买的功效，使平均成本降低。一般来说，投资时间越长，定期定额复利效果就越明显，累积的财富也会越多。
像房产“倒按揭”这种理财方式，特别适合拥有产权房、缺乏现金、无须留房屋给子女的老人们。
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