预期退休生活品质划分三个层次：温饱、小康、富足。
退休后生活支出达到退休前薪金水平的40%—50%为温饱，60%—70%为小康，80%以上为富足。社会保险可提供30%左右的替代率，只能算作最基本的生活保障，若达到较殷实的温饱水平，尚需填补10%—20%的缺口；同样可得，若达到小康或富足的养老生活，尚有30%—40%及50%以上的资金缺口。
根据不同缺口资金的性质安排不同的储备方式：第一个10%—20%的缺口，因为是保证殷实的温饱水平，所以要求其必须具有较高的安全性和确定性，同时具有一定的收益性，可适度抵御通货膨胀，分红型商业养老保险是不二之选。在满足了温饱需求的前提下，若达到小康的水平，对于老年人来说，主要需要增加一定的医疗保健支出和必要的娱乐、交际支出，考虑到国人具有较强的储蓄偏好，此部分缺口建议通过储蓄、国债来完成，以保持较大的灵活性。至此，富足养老的第三个10%—20%及其以上的缺口，属于满足了基本需求的基础上的享受性需求，必须性下降，且有较大弹性，可采取有一定风险性，但预期收益率较高的基金等来准备。
理财，总得有财可理，大多数人的钱财积累是每月工作的收入，建议将此收入分开，做账户来管理。首先是日常花费的账户。每月的食、衣、住、行、育等，先预留这部分花销费用。其次是投资账户。在扣除日常花费外，人们一定希望钱生钱。所以会将部分钱拿来做投资，如买股票、基金、房产等。第三，还需要建立一个保本账户。有两种用途的钱，建议放在保本账户：子女教育金和养老金。
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