退休期
在这个阶段，一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险＋意外医疗保险。
表不同人生阶段的家庭保障侧重点
人生阶段对应的家庭期家庭主要理财目标风险承受能力保障重点
春耕基础
（20～30岁）单身期结婚、购第一套房高个人意外及意外医疗险、定期寿险
夏种发展
（30～45岁）家庭成长期购屋换屋，子女教育金较高家庭支柱的高额意外险、终身寿险、定期寿险，家长的重大疾病保险，子女的教育金保险
秋收财富
（45～55岁）家庭成熟期子女婚嫁、创业金，退休规划中等家长的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险
冬藏养老
（55岁以后）退休期颐养晚年低个人医疗费用保险、意外医疗保险
购买保险应做好保单检测
先来看看中国香港地区和日本居民的做法。
香港人一生的8份保单
香港的大学生大约23周岁毕业，他们刚毕业时一般要为父母买一张保单，算是对父母养育之恩的报答。第二张保单是为自己的生活、疾病提供保障。香港人通常晚婚，婚后他们一般要为对方买一份保险。在自己出现意外时，对方仍然可以正常生活。这是第三张保单。结婚之后，香港人一般享受一两年的两人世界，然后考虑要孩子，为孩子购买一些意外或者疾病保单，是家庭必须的第四张保单。第五张是孩子的教育保单。30岁之后，香港人才开始拥有自己的房子。买房之后，通常也会买车，第六张就是为车房购买保险。第七张是预防身故、提供还债保障的保单。30岁左右，为晚年生活着想，香港人通常要买一张大病养老保险，这是第八张保单。在晚年，为自己的遗产转移购买一份保单，也是必不可少的。
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