近日有读者来信咨询，自己是有小孩的家庭，但是由于支出仍是没有节制，导致每月月光。东莞证券研究所何肖贞表示，这些家庭一定要做好合理的计划，对现金与消费进行管理，为未来的小孩和养老等提前做好规划。
邓小姐家庭资产状况与理财目标：
邓小姐和她老公都30岁左右，都是独生子女，每月工资各6000元左右，有一子5岁，现由公婆带。无存款，有一私车。
家庭每月的正常支出有：房租和生活费大概2500元，车每月开销1000元左右，每年要给儿子交保险费3500元，车子保险4000元，她与老公单位都买有社保，上个月开始每月定投400元基金。由于其他一些没有节制的消费，每月都是月光族。邓小姐希望计划在3年之内买房，另外对于小孩教育基金有个规划。
专家理财建议：
何肖贞分析说，邓小姐家庭是典型的“4-2-1”结构，开始步入家庭成长期阶段，家庭成员还算年轻，家庭没有负债，在理财规划中应适当地增加负债比率。
首先，最重要的是现金消费管理规划，因为按邓小姐家庭的收支数据来看，家庭支出比例还不算特别的大，正常平均每月会有7000来元的结余，但还是当了“月光族”，所以是没有合理的对现金与消费进行管理。另外，上有老，下有少，建议留有3~6个月的家庭备用金，根据邓小姐家庭的支出情况，建议留有2万元的活期存款备用，以应付不时之需，另外控制支出，按每个月结余5000元左右做规划。
另外，邓小姐夫妻虽然均有社保，但是社保的保障比较有限，建议增加购买商业保险，根据邓小姐夫妻及家庭情况，建议夫妻均购买“重大疾病保障健康险30万+意外伤害30万+意外伤医疗1万”的险种组合，夫妻每年共缴约13000元，是可以实现的。
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