财务独立的第二步是控制良性负债。良性负债就是您可以自己控制的负债，例如日常生活的花费、娱乐费、子女教养费、房屋贷款及汽车贷款等都是可以控制的良性负债。对刚进入职场的新人来说，前几年所选择的生活方式有可能影响未来的生活模式。例如选择在外租房子、生活花费高的人，每月所结余的所得就很有限，还有可能发生负债的情形；对于选择与家人同住、生活花费低的人，每月所结余的所得就相对比较高，而且还可以拿出大部分积蓄从事投资。聪明的您一定要学会控制良性负债。
财务独立的第三步骤就是从事理性的投资。理性的投资简单说就是“投资人了解所欲投资标的的内涵与其合理报酬后，所进行的投资行为”。强调理性投资的重要性是因为投资不当会导致负债的严重后果。
三、学习理财投资。您的观念是不是认为理财只有交给专家才最稳当？没错！把理财交给专家的观念是正确的。但在您把钱交给专家理财之前，是不是有信心这个“理财专家”是“真的”理财专家，而且有把握这个“理财专家”会以您最大利益为最终理财的目的。如果您没有十足的把握，那么您自己学习理财知识就是必需的工作。
美国麻省理工学院经济学家莱斯特·梭罗说：“懂得用知识的人最富有”。能否运用知识及掌握技术，是21世纪贫富差距的关键。因此，不论您理财要不要交给专家，建议您多少都要有理财方面的专业知识，因为这些专业知识能使您避免一些理财方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下来投资的钱化为泡沫。
四、设定个人财务目标及实行计划。理财目标最好是以数字衡量，并且是您可能需要一点努力才能达到。说得简单一点，就是请先检视您自己每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。因此，建议您第一个目标最好不要订得太难实现，所需达到的时间在2－3年之内左右最好。当达到第一个目标后，就可订下难度高一点、花费时间约3－5年的第二个目标。
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