保险代理人制度是销售误导症结
“行业形象亟待改善。”保监会主席项俊波年初在全国保险监管工作会议上对保险市场的感慨还掷地有声。然冰冻三尺，非一日之寒。近期寿险和银保的销售误导的报道充斥于各大媒体，并不能理解为销售误导有愈演愈烈之势，而只是过去埋下的伏笔在特定的环境下集中爆发的一个结果。
我国保险市场发展时间短，过去几年又狂飙突进，在这个过程中，行业秩序和监管法则尚在构建，市场主体还在成长中学会调整，消费者亦在跌跌撞撞中逐渐分清是非。在笔者看来，我国保险市场“一险独大”，过于偏重理财功能以及代理人制度缺陷是造成寿险销售误导屡禁不止的根本原因。
保险的本质是提供风险保障。但在中国，保险的理财功能却被有意无意放大，而保障功能却被有意无意淡化。在常见的寿险销售误导中，保险公司喜欢拿“本金、收益率、分红”等字眼来吸引注意力，一些金融知识匮乏且抵挡不住诱惑的消费者往往掉进陷阱。
我国民众保险意识较低，投保人预期较高，纯保障型产品并不符合普通人的胃口。为了迎合投保人的偏好，保险公司竞相开发带有理财功能的分红险、投连险、万能险等。尽管保险公司因“理财战略”而大获丰收，但这种趋利避害的短期行为却让中国的投保人教育变得异常缓慢和艰难，反而加深了消费者关于保险理财的负面印象。
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