个人缴纳养老保险切莫忽视时间价值

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[导读]：免费午餐人人都爱，不过现实生活中免费午餐的机会终究难得。于是，保险中的返还型保险被许多投保人视为保险产品中的免费午餐大为追捧。那么，带有保费返还功能的保险，究竟该不该买呢？

　　对于保险，不少人始终有种不正确的认识，总是认为买了保险如果不出险，保费就浪费了。而上述这款保险不出险可将保费返还，能避免浪费，大家对此趋之若鹜。

　　仅从保费数字来看，上述保险的确是可以100%返还保费。但别忘记了，在理财中资金的时间价值至关重要。今年的100元和明年的100元在通胀的推波助澜下是绝对不等价的。

　　以首年交费算起，上述保险要40年后才能拿回交纳的保费，而这段漫长的时间中，因为通胀的因素，货币的购买力会大打折扣。仅以2%的温和通胀水平来计算，40年后2.21元的购买力才顶得上现在的1元；若通胀水平稍高达到3%，那么就得3.26元才能和现在的1元购买力相当。显然，40年后我们可以拿回此前交纳的165257.2元保费，即使按2%通胀计算，其购买力也不过和现在的74777.01元相等，我们的购买力依然大打折扣，免费不过是表面现象而已。

　　保费返还羊毛出在羊身上

　　上述保险之所以可实现保费返还这一许多投保人喜闻乐见的特性，事实上很简单。保险公司用保费中的一部分代替投保人购买非返还型的同类保险，然后将剩下的资金去投资。经查询，上述保险若取消保费返还特性变成一款纯消费保险，年交保费就可下降至3900元，少交纳4362.86元。

　　这就意味着投保人购买的返还型寿险其实可以被分解为两部分，一是年交保费3900元的消费型寿险，另一部分则是一个特殊的理财产品，每年交纳4362.86元，连交20年，40年后返还165257.2元。