个人缴纳养老保险切莫忽视时间价值

向日葵保险网

[导读]：免费午餐人人都爱，不过现实生活中免费午餐的机会终究难得。于是，保险中的返还型保险被许多投保人视为保险产品中的免费午餐大为追捧。那么，带有保费返还功能的保险，究竟该不该买呢？

　　可不要觉得交纳了4362.86×20=87257.2元却可拿回165257.2元是相当划算的事情，40年间获得这样的回报，其内部年化报酬率(IRR)其实仅为2.09%，是一个极低的水平。若需要返还保费的特性，投保人完全可以自行组装，拿3900元购买消费型寿险，剩下的4362.86元自己投资。毕竟要找一个年化收益高于2.09%的投资产品，实在不该是困难的事情。如保险产品中的万能险，保证每年2.5%的回报，若投资于此产品并按2.5%计算，则40年后可拿回187185.64元，较直接购买返还型保险多21928.44元(13.3%)。更何况万能险近年的结算利率始终在3.5%～5.5%波动，实际收益远高于2.5%。若投保人更激进一些，将上述资金投资于股票类投资产品，即使按照6%的年化收益计算，则40年可拿回545597.27元，较直接购买返还型保险足足多出380340.07元(230.2%)。显然，此例中购买消费型保险，将剩余的资金去投资，比直接向保险公司购买返还型保险来得更为划算。

　　用好现金流最重要

　　对于年轻人来说，收入有限储蓄也有限。这时，充分管理好现金流，不要将有限的资金放置在低回报的项目上很是重要。购买消费型保险而不购买返还型保险，是用好现金流的好选择。

　　当然，按照这个思路还可以更进一步，选择保障期限较短的消费型保险，进一步降低现金流支出。还是以上述提及的保险为例，若将保障从至70岁降低到至60岁，即保障期限从40年降低到30年，在20年交费期中每年交纳的保费可以从3900元降低到1900元，每年节省2000元。

　　这两种选择，在投保人60岁之前，保障方面没有任何区别，均为50万元的寿险保障。但是60岁之后，就区别甚大了。对于每年交纳3900元的投保者，还能继续获得一个10年期50万元的保额，若这一期间未出险，到期也没任何的保费返还。而对于每年交纳1900元的投保者，从60岁开始就失去了这50万元的寿险保障了，不过由于之前其每年少交纳2000元可用作投资，按照6%的年化收益率，至60岁时可增值至139660元，若继续不动用持有至70岁，则将进一步增值至250109.9万元。50万元的保额虽高，但却是不出险就无法获得的死钱。而投资虽然不过十几万元，却是随时可动用的活钱

上一页 1 2 3

分享到：

更多精彩尽在养老保险频道

关于个人缴纳养老保险商业养老保险年轻人买保险的更多内容