理财规划建议

　　经过了解和分析后发现，郑先生家庭的理财规划需要进行调整。可从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，最终通过分析形成综合理财规划。

　　应急准备金

　　郑先生是家中工资收入的主要来源，一旦遭遇意外情况，会威胁到家庭的日常生活，应准备好足够的应急资金。对于郑先生家庭来说，应急准备应能保障紧急情况下3～6个月的月生活支出水平，而且要覆盖房屋贷款。按两人目前日常开支3500元/月，小孩支出1000元/月，房贷3800元/月，要准备2..49万～4.98万元为应急准备金。由于郑先生明年10月可能被公司外派国外工作，需准备一定的资金应付出国的需求，除应急准备金外，还可考虑以货币型基金的方式储备出国准备金，既可获得高于活期存款的收益，又可以随时取用。

　　长期保障

　　郑先生夫妇都有社保，而且全家人都购买了商业保险，表明郑先生家庭有较强的风险意识和正确的理财观念。但对于有房贷和子女的家庭来说，长期风险防范还不够充足。郑先生家庭的投资风格属于激进型，在未做足长期保障的情况下进行大量投资后，一旦家庭需要用钱与投资亏损的时机重叠，家庭就会陷入财务困境。希望进行激进投资的家庭只有做好了长期保障后，家庭的财务资源才可以被释放出来进行投资。根据“保额为年收入的5～10倍，保费为年收入的10%”的原则来规划，郑先生的保额应设置为125万～250万元，年交保费控制在2.5万元左右。郑太太的保额可设置为30万～50万元，保费控制在1万元左右。郑先生夫妇每年保费支出为3.5万元左右，加上孩子的保费5700元，家庭年保费一共约4万元左右，可从年终奖中提取。郑先生明年10月将要出国1年，还需通过购买海外保险来抵御在国外遭遇意外或疾病的风险。

　　子女教育

　　郑太太对女儿未来的期望很高，希望为孩子准备100万元的教育费用。按3%的通胀率，8%的年投资收益率来测算，每月投资4911元即可在她18岁时筹备到100万元的教育基金。

　　郑太太夫妇两人想两年内再生育一个孩子，并希望为第二个孩子3岁时上幼儿园先准备10万元的费用。按3%的通胀率，8%的年投资收益率来测算，每月投资1578元即可在5年后筹备到10万元的教育基金。

　　郑先生需要为子女教育费用总共为110万元，每月定投基金额为6489元。目前郑先生家庭已每月定投8000元，其中一部分可用于做子女教育投资。

　　养老规划

　　郑先生夫妇两人都有社保，社保可以保证基本的生活水平。想未来的生活更加舒适，则需要筹备额外的养老金。郑先生60岁退休，假设一直活到85岁以上，就需要筹备至少25年以上的养老生活费用，郑太太退休年龄为55岁，郑太太则需要筹备至少30年以上的养老生活费用。由于郑太太退休时间早于郑先生，所以可按郑太太的退休时间来准备家庭的养老费用。按3%的通胀率，8%的年投资收益率，郑先生夫妇两人目前的生活费用3500元来测算，需要准备养老金234万元。如果其中50%由社保满足，另外50%自行筹备，可通过每月定投1802元来筹备117万元的养老金。