保险是理财金字塔的基石

　　健康的家庭理财结构应该遵循金字塔法则，即底层作为理财规划的基石最宽最稳健，它由一些低风险的保障型产品组成，如纯消费型保险产品保险，可以构成一个稳固的基座。中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券等；顶部较窄，配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品，如股票、期货等。但无论是个人理财还是家庭理财，保险作为金字塔的底层建筑，起着非常重要的基石作用。

　　对此新华保险总精算师龚兴峰指出，风险具有不确定性，保险产品针对的风险也有多种不同。因此不能简单比较短期收益和费率高低，要看公司的品牌、客户服务和理赔时效等。许多客户在投保的过程中，过于注重保险产品的短期收益目标，而忽略了保险的保障功能，虽然资金投入不少，可是到了关键时刻才会发现，其实自己的保险投入，并未在最需要的时候真正发挥出应有的“保障”作用。龚兴峰强调，选择保险产品应该回归保险的本源，把重点放在了产品的基本保障功能上。

　　“新华的选择是专注寿险，简单的才能做到优秀。”龚兴峰表示，“我们提出以客户中心的经营战略，细分客户市场，重点围绕长期型、保障型产品，实现产品的多样化、差异化和组合匹配，为客户提供真正符合需求的产品。而新华保险在业内最早开发保额分红产品，我们并不是以现金的形式返给客户收益，而是让产品的保障额度在保险期间内不断增长。这意味着当客户在出险或满足保险给付条件时，能获得更多的保险保障。

　　理智选择买保险，为未来提供保障

　　随着人们投保意识的增强，很多家庭已把保险当成了自己出险后的保障器，往往主动为自己选择购买保险产品。

　　对此新华保险总精算师建议，家庭保险的开支以家庭年收入的5%-15%为宜。购买保险有一定的规律，要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先要考虑为家庭提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。对于纯保障类险种，意外及意外医疗保险保障能够满足我们防范意外风险的最基本需求，这类保险不需要太多费用；在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品，以防范出现意外情况后，家庭的财务状况不会受到重大影响。在这些最基础的风险防火墙构建好以后。我们可以开始淡定地考虑人生规划型保险，如教育金、养老金等。