养老金固定缴费改善计划

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[导读]：养老金固定缴费也就是传统养老金计划，是员工在一家公司工作可以获得相应的养老金。他们离开后可以带走自己的养老资产。这一计划是在在花费不大的条件下，将保障提供给资金有限的人。

　　很多自动加入的养老金计划都会将雇员所缴款项投入货币市场基金，除非员工另外指定。经济学家圆桌会议建议此类计划采用包括股票和债券在内的低成本低风险的多样化资本组合。另外一种选择是生命周期基金――这种基金将年轻员工所缴款项投入股票市场，随着员工逐渐接近退休年龄时再逐渐转为债券投资。

　　不要依赖于公司股票

　　美国很多州的法律长期以来要求任何工资扣减都需经过员工同意，这就阻碍了自动加入计划。2006年的养老金保护法案扫除了这一障碍。只要投资是谨慎进行，并经多样化组合，即使该计划表现不佳，雇主也免受起诉。

　　2001年安然破产案中，员工们眼睁睁地看着自己的退休金被席卷一空，因为他们过度投资了自己公司的股票。但是富达投资的研究表明，尽管此后诸多专家警告说，将工资单和退休金交给同一家公司存在风险，但仍有约14%的401(k)资产为自己雇主的股票。

　　原因之一是很多公司使用自己的股票来配合员工缴款。“公司股票给员工带来了很多额外的风险，”布卢姆说，“如果公司业绩不佳，很可能员工在失业的同时，其所持股票也在下跌。”经济学家圆桌会议并未建议禁止这种做法，只是在声明中指出，好的固定缴款计划应避免过多投资雇主股票。

　　退休者面临的最大的问题之一是“长寿风险”。即便401(k)计划能够积攒丰厚的本金，寿命长于养老金支付年限仍然是人们所担心的问题；然而，很多人不知道他们每年可以提取多少金额，才能保证余额仍足够支持他们活到八九十岁。

　　经济学家圆桌会议称，好的养计划应该能提供养老金，凭借其议价优势来削减费用。其中一种类型为即期养老金，即缴纳一笔总费用就能终生取得固定收入。比如，在退休时员工缴纳满15万美金，就能在此后每月领取1000美金。如果缴纳的费用更多，员工的退休金收入就能随通货膨胀上涨，并在其去世后，其配偶仍能领用该笔收入。这种养老金的不利之处在于，所缴纳的费用是永久性的，即便员工在仅仅领取几个月的养老金后就去世。