不同人群的养老金规划与年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、风险偏好、已有福利准备、计划退休年龄、风险偏好、计划退休年龄、预期收益率和预期通货膨胀率、预期寿命(社会平均寿命、地域寿命等)等因素都有关系。
白领和金领属于社会两类典型人群，在养老方面的需求和困惑各不相同。带着他们的疑问，记者采访了阳光人寿保险公司西安本部高级业务主任刘永庆先生，听听他对这两类人群养老规划提出的不同建议。
白领——大多有社保更应选择年金类产品
案例：李先生，30岁，一家大型私企的销售主管，家有1岁小孩，家庭年收入10万元，夫妻双方有基本社保，买房贷款40万元，已经为孩子购买了教育金定投计划，近期计划贷款买车。
刘永庆：李先生是典型的80后，这类白领群体的家庭收入以工资为主，少有其他稳定来源，家庭负担重，闲钱少，爱精打细算，关注资金使用效率。由于未来养老不可避免，应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。建议从现在起，每个月拿出几百元，有计划地储备，既不影响目前生活水准，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累，因为养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，并且红利的积累更划算，收益空间也较大。
白领群体大多有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品，因此更应选择年金类产品，养老年金产品所提供的DB方式，收益稳定，给付明确，值得这一群体考虑。
金领——替代率过低配备足够的商业养老险
案例：王先生，42岁，一家合资企业的部门负责人，已婚，儿子12岁，家庭年收入100万元，夫妻双方都有较充足的社保和团体医疗/养老保障，无贷款。投资比较多元化，股票、基金、房产都有涉及，他比较认可保险的意义和功能，已经购买重疾险、高额意外险，但对于养老保险，还没有做出具体的规划。
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